车险品种多　挑选要慎重

拥有了心仪的汽车，接下来当然是为爱车投一份保险，让爱车多一份保障。然而许多人购买车险的历程犹如一位司机由“新手”到“老手”的历程，种种滋味尽在其中。特别是目前购买车险的选择越来越多。保险公司越来越多，有大公司，也有小公司，据说马上还要向外资保险公司开放了。投保的渠道也越来越多，有在4S店投保的，也有保险公司工作人员上门服务的，还有第三方中介机构代买的。除了传统的投保方式外，现在不少保险公司开通了电话投保，甚至有保险公司还可以网络投保。但面对如此多的选择，普通市民究竟该如何选择呢？在具体投保时该选择多少保额的商业险呢？本期我们邀请了多位保险业内专家，共同为大家出谋划策。

保额要与风险需求匹配

保险通：给汽车买保险，保额要与风险保障需求匹配，过高不需要，过低得不到十足风险保障。在我多年的实践过程中，我认为关键有两条，一个是看客户自己的风险承受能力。这就好比投资，有的人喜欢炒股，有的人喜欢买基金，还有的人买国债或者只在银行存款，这都是根据客户自己的风险承受能力进行的，给汽车买保险也是如此。你如果风险承受水平低，那就多买一点，否则可以少买一点。第二就是看客户对自己驾驶水平的认知。很多人觉得自己的驾驶水平不错，出事故的概率很低，其实在我看来，大多数人对自己的驾驶水平都是高估的，总觉得凭借自己的开车本领是不会出事故的，但往往这部分人却是容易出事故的。

一般来说，普通的汽车商业险包括交强险、车损险、车上人员责任险再加上第三者责任险。交强险是国家强制规定的，中间两个也基本上都是固定金额的，最重要的就是第三者责任险。汽车发生事故后主要是两个损失需要赔偿，一个是汽车本身，另外一个就是人，前者概率大，但赔偿的金额低，后者则相反，发生的概率小，但一旦发生了赔偿的金额就会比较大。按照杭州目前的经济生活水平，一旦造成人员死亡大概赔偿在50万元以上，如果加上抢救费什么的，说不定会上百万元，因此我在建议客户买保险的时候，都会让他们买得比原先设想的要高一些。我周围朋友中最少的第三者责任险也在50万元，大多数是在100万元。毕竟万一遇到个事故，普通的家庭还是需要一个足够的保障。

当然，具体到不同的车辆，肯定买的保险也会有所差别，新车或者新手司机可能需要购买更多的保险，比如盗抢险等，而旧车除了常规保险外，经济条件允许的话还需要购买自燃险等车险险种。客户最好还是请专业的保险业务员，针对自己的车辆情况和驾驶情况进行量身定制，选择适合自己的保险保额。

根据具体情况组合险种

姜萍：可购买车险时，司机必须仔细阅读保险条款，准确核对投保人信息和投保车险信息，拿到保单后要认真核对保单信息，发现问题，及时向保险公司提出。针对不同的客户和车辆情况建议购买不同的险种组合，主要注意以下几个方面：

1、为得到充分的保障，建议投保人在投保了交强险后投保车辆商业保险，一般建议投保车辆损失险、第三者责任险、车上人员责任险、玻璃单独破碎险、不计免赔险等。

2、如客户投保的是高档车，建议投保“选择汽车专修厂特约条款”，一旦发生保险事故，可以得到更足额的保障。

3、如客户居住的地方无车库且安全设施不是很完备，建议投保“机动车盗抢保险”。

4、一般私家车车上人员责任险的投保，建议正驾驶座按照实际需要确定保额，如已投保人身意外险，可适当降低保额。经常搭载家庭成员以外乘客的车辆，因车辆发生伤及乘客的保险事故，车主将承担赔偿责任，故建议其他座位车上人员责任险保额提高至10万元/座。

5、新车均无需购买自燃险种，因为自燃需要做事故鉴定。新车自燃肯定说不过去，如果不是用车的问题的话，自燃都需要由车辆生产厂商负责。建议新车购买险种为：交强险＋第三者责任险＋车辆损失险＋不计免赔险＋盗抢险，再根据情况决定是否加上车身划痕险。

6、新手尽管开车比较小心，但经验不足，难免有一些磕磕碰碰的事情发生。对于新手建议多买几个险种。而不要抱着侥幸心理，仅仅是购买交强险了事。建议购买险种为：交强险＋第三者责任险＋车辆损失险＋车上人员责任险+不计免赔险。

7、男性司机驾车比较老到，险种购买可尽量偏向经济方面。但大的险种不应该节省，特别是需要常常跑长途的车主。女性车主虽然开车比较小心，但因为操作技术不够熟练，常常造成小事故比较多。险种尽量偏向齐全和更多的保障性。推荐男性购买险种为：交强险＋第三者责任险＋车辆损失险＋不计免赔率；女性购买险种为：交强险＋第三者责任险＋车辆损失险＋不计免赔率＋不计免赔额＋盗抢险＋划痕险。

选择适合自己的购买渠道

侯淑娟：国内给汽车保险的投保方式五花八门，大致有以下几种投保方式：保险公司直接投保、4S店保险直赔业务、4S店代理保险公司投保、保险公司电话投保、保险公司网上投保、保险代理公司投保、找专门的保险经纪人或公司投保。其中电话投保是近几年来比较流行的投保渠道。因为电话车险采用的是直销的方式，省去了中间环节，把保险公司支付给中间人或中间机构的佣金直接让利给车主，所以价格比普通车险便宜15%。价格低是电话车险的最大优势。不过电话车险投保也有限制，目前承保对象比较单一，主要是针对14座以下的私人客车及非营业2T以下货车，除此以外都不得承保电销车险。

虽然购买的渠道五花八门，但每个渠道都有自己的利弊。以时下最为流行的电话车险为例，虽然价格便宜，但对于新手来讲就存在一定风险性。对于新手来讲，购买车险的扫盲过程在电话车险中体现并不明显，电话车险的销售和顾客大多对车险的各种需求和细则烂熟于心，如需要购买哪些种类的商业保险，各项的保额设置多少比较合适，买卖双方往往都非常了解，购买的目的也很明确，如果客户不知道该买什么，电话车险接线员往往会推荐一个组合，这个组合并不一定十分适合客户，一些保险接线员甚至通过提高某项保险的保额来提高保费。因此在购买电话车险前，最好将所需保险的项目、每项保额提前设置清楚再打电话购买。

客户在选择投保方式前，应该首先了解自己和汽车的情况，不同的驾驶员和驾驶习惯，以及不同的车辆类型，所购买的保险也是千差万别的。即使是同一个司机和同一辆车，在不同阶段要购买的保险也是不一样的。投资者在购买汽车保险时，不能单单考虑价格便宜，而更多的是要考虑自己的各方面情况，综合起来考虑清楚后，再选择适合自己的购买渠道。