准爸爸准妈妈的家庭理财保险规划

随着龙宝宝的出生，潇洒快乐的两人世界就要晋升为三口之家了。除了孕育新生命的新奇和快乐之外，夫妻肩上的担子也重了很多，新晋三口之家怎么进行家庭理财规划特别是保险规划呢？接下来给大家做个简单的梳理。

首先是保险规划。保险是个人及家庭进行风险管理的工具，购买保险主要是为了个人及家庭生活的经济安全稳定，将某些重大的风险转移给保险公司。新晋三口之家在购买保险时，要坚持以下几个原则：一是转移风险的原则。在投保之前必须全面系统分析自身或家庭面临的各种风险及已经具有的保险产品，防止保险过度或保险不足。二是量力而行的原则。投保人投保时一定要充分考虑个人和家庭的经济购买力，尽量在保费支出一定的情况下获得最大的保障，或者在获得可接受保障水平时保费支出最低。三是因地制宜原则。保险市场险种十分丰富，而且推陈出新，不同类型的家庭也要根据自身实际情况购买。不少小夫妻迎接新生命时，还属于家庭的建立初期，收入未必很高但支出不小，多数还在还按揭。如果已经投保过夫妻相互为受益人的定期寿险，保险金额已经达到年收入5-10倍，在子女出生后可以以子女为受益人购买2-5倍的定期寿险，如果没有购买过任何商业保险，则可以以宝宝为受益人购买相应的定期寿险，以便发生不测时有足够的保险金为子女提供教育。

在做好基础的保险规划后，新晋三口之家最好再进行家庭理财规划的调整。孩子出生会带来许多支出，如果没有计划会造成许多浪费，因此一定要开源节流，学会记账。这样过一段时间回头看看自己的开支情况，就知道哪些是必须，哪些是不必要的。在家庭收支情况清晰以后，就可以及早开始准备各项大额支出费用，其中最大的一块应该就是子女教育经费。考虑到投资周期长，家长每次可以只拿出家庭收入的一小部分进行投资，不会带来太多额外的负担和压力。这一阶段，可以视市场情况，采取定期定额投资债券及股票型基金，并随着收入增加而调整投资金额。

总之，在荣升为爸爸妈妈之后，一定要调整家庭的理财规划，尤其是保险规划，有计划地投资和慎重选择产品，保险规划一般本着优先投保大人，侧重保障型险种原则，随着年龄的增加，家庭逐步入稳定期，再将投保重点转向健康保险和具有储蓄功能的保险，不要急着买足所有险种，要本着循序渐进的原则。

不同年龄的孩子的投保规则

一般来说保险买得越早保费越低，对于父母越合适，孩子也越早获得保障。但是，如果现在才开始考虑为孩子买保险，对于不同年龄阶段的孩子，其投保的重点和投保的多少也就有所不同。

●当准备要孩子的那一刻起，妈妈就应该为孩子的健康保障做一个规划了，可以通过单独的母婴保险或者含有生育保险的综合类女性险来获得保险，这两险都会包含婴儿的先天性疾病保障。预算不充足的家庭购买母婴保险即可。

●孩子出生后，由于0~6岁孩童的抵抗力还未成形，可以为宝宝“添置”住院医疗保险。但是要注意，由于幼童的住院率非常高，所以这群孩子住院医疗费用的费率比7~18岁的小孩，甚至比二十几岁的年轻人都要高。因此，从保险的投入成本来考虑，如果家庭经济状况不是很好，买报销性的住院费用保险就可以了； 如果家庭预算充足，则可以再添一份住院津贴保，这样可以弥补家长为照顾生病的孩子而减少的工作收入等。

●6岁以后的孩童自由活动时间多，但自我保护能力仍差，发生意外的可能性大，在意外险之后附加一份小孩的意外医疗保险，以应付意外导致的门急诊、住院治疗等开支，也是不错的选择。

●小学时期由于意外隐患很大，应适当增加意外伤害保险的投入，并在条件允许情况下考虑未来教育金的储蓄。当然如果家庭条件很好，在孩子出生后不久就考虑未来教育金的储蓄，这样每年保费负担可以减少。

●至于重大疾病险，家长们可根据经济实力为孩子选购定期的或终身的重大疾病险。当然，如果宝宝的家族有重大遗传疾病史，那么就应该尽早给孩子投保重疾险，以防疾病发生时无力承担治疗费用。