依照保险法告知义务的规定

近年来，为防止大病来袭让家庭陷入困境，人们为自己购买健康险的意识也越来越强。殊不知，健康保险不是你想买就能买的。很多人的身体指标不够健康，或者有疾病时，保险公司轻则推迟延保、增加保费，严重时候都是甚至直接拒绝承保。　　健康险投保有门槛　　近日，海口市民张先生收到了平安保险公司的核保意见通知函。由于血脂异常、血糖异常等原因，他被拒保了。　　“哎，早知道提前买了。没想到现在想买个健康险却因身体原因买不了。”张先生遗憾不已。　　像张先生这样的遭遇，在海南保险行业并不少见。健康险的投保是有门槛的，这个门槛高低就看投保人的身体健康状况。　　今年7月，46岁的海口市民杨女士突然想为自己购买一份大病保险。由于保险公司有规定，46岁以上的投保人士在购买保险保单超过5万元时必须进行体检，而杨女士所要购买的保险金额为21万元，因此杨女士必须参加保险公司指定的体检。体检结果显示，杨女士肝功能异常，随之杨女士的保单也被拒绝了。　　患这些病，投保可能通不过　　投保加费“排行榜”显示，排在前10位的加费原因分别是乙肝、体重过重、血脂高、肝功能异常、血压高、血尿、血糖高、肾结石、乳腺肿瘤、胃病（胃炎、胃溃疡）。其中，乙肝、体重过重、血脂高、肝功能异常前4位占到80%以上的比例，乙肝一项超过30%。拒保原因前十的因素与加费因素大体一致，只是程度不同。　　中国平安人寿公司海南分公司保险代理人余毅表示，一般身体有疾病都会影响投保。他为记者梳理了在拒保或者延保、增加保费等方面【 东莞社保卡能取现吗】，较为常见的一些情况。　　1、患乙肝买保险要加费　　乙肝损害肝脏，是导致肝癌的一个重要因素，保险公司考量的是它可能对死亡率的影响在增加。所以，对于乙肝患者投保，健康险不是想买就能买，早期的患者一般可以加费承保，中末期患者的拒保率非常高。 12下一页2、体重过重要加费　　目前，因体重过重引起的“富贵病”逐年增多，占到总医疗费近3成。保险公司在设计险种、厘定费率，是以标准人群的生命表为基础的。在正常标准以外的人群投保时，如患有高血压、糖尿病、体重超重及从事高风险职业等情况下，被保险人的风险要远远大于标准人群。保险公司会根据风险不同调整费率。因被保险人体重超重而追加保费的事例非常多。　　3、血脂高可能被拒保　　血脂高，即使没有发展到高血压、糖尿病，但有这种发展的危险趋势，可能导致死亡率的提高。如果保险公司接受患有血脂高的被保险人太多，保险公司就会赔本。因此，轻者要加费承保，中末期患者被拒保的几率很高。　　4、肝功能异常买保险遭延期　　肝功能是保险体检必检的一种项目，主要通过验血，检测ALT（谷丙转氨酶）、AST（谷草转氨酶）、GGT（谷氨酸肽酶）这3项指标。如果指标都高的话，说明肝功异常，一般就要加费；如果高到3倍以上，就延期，暂不承保；如果高达10倍，或者乙肝发展成小三阳、大三阳，可能就没机会参保了。　　生活习惯和职业情况影响投保　　余毅表示，一些生活习惯会影响投保时的保费，吸烟史与饮酒史也是重要的考量指标。　　据介绍，在国外，由于数据完备，所以把投保人士分为吸烟者与非吸烟者，前者的费率比后者高。国内还没有区别吸烟者与非吸烟者来投保，但在核保时会参考其他体检指标加以区别。　　同时，余毅指出，保险公司一般把酗酒列入除外责任，即被保险人因酗酒导致的身故，保险公司不会给付保险金。若在投保时未据实告知，一旦出事，依照保险法告知义务的规定，解除合约，不予理赔。　　同时，保险公司对于46岁以上的投保人士要进行严格体检。一般原则是年龄越大、保额越高，越需做体检。体检项目将随年龄和保额的增大而相应增多。　　“保险就是为未知的风险买单，因此要提前预防，因为你不知道意外何时来到。所以如果打算投保就要趁自己身体健康时投，避免遭遇想买保险却买不了的尴尬。”余毅表示。 上一页12