年过半百如何投保医疗险

近段时间，不少高龄人士致电本刊，除了询问高年人群如何买投资性保险之外，更多的便是询问如何能买到實惠周全的医疗保险。

就目前保险产品的形态而言，保费高昂、产品稀缺成为高龄投保医疗险两块很难避开的拦路石。各类附加的医疗保险投保年龄都限制在60周岁以下，即使可以续保也只能到65周岁。不少消费者认为年纪大了再投保，保障期不长，加之大部分附加医疗险 不保证续保，可能因为自身健康问题无法续保，未免得不偿失。即使能保，高昂的保费也困扰着很大部分人。

以沪上某保险公司的附加医疗险为例。50岁男士投保，給付额度25元每天的保费为93元，额度为3000元的住院费用保险需要315元。等到60岁的时候，分别升至每份201元和440元。市场上类似产品的价位与其相似，使得这些消耗性产品成为“烧钱险種”，对于拿退休金的工薪阶层来说多少有点“无福消受”。如果算上主险，再添个重大疾病险，那每年的保费支出将是一笔非常可观的数字。

是不是就要因此放弃投保呢？其實不然。有不少方法，可以幫助年纪较大的消费者用最少的钱顺利搭上医疗保险末班车。

首先，可以选择一些终身医疗险方案。沪上不少公司，如太保、友邦、太平洋安泰和信诚等都推出了终身医疗保障计划，其保障范围主要包括住院补贴、重症监护病房补贴、门急诊补贴等保险金給付。虽然高龄投保的费率也会比年轻时贵，但由于采取均衡费率，消费者可以选择多種缴费方式，沒有附加医疗险那么相差悬殊。而且一旦投保就不必担心续保的问题，能避免在65周岁之后附加医疗无险可保的局面。不少终身医疗险设有身故保障，即使沒有发生理赔也会有身故保险金。还有些险種明确写明，若累计理赔金额不足保额，将在消费者到达一定年龄时作为生存金。消费者可以当作是开了一个医疗帐户，为自己定期存医疗备用金。

其次，附加医疗险要取舍得当。目前的终身医疗保险多侧重费用补贴保险金，且給付有一定限额，额满之后合同终止。所以不少人选择购买附加医疗险作为补充，把终身医疗险帐户中的保险金留待后用。这时候，就要在门类众多的医疗险中作合理的取舍。因保费太高，被保险人对收入保障的要求也要降低，津贴型的不必再买了。意外门急诊、意外住院费用保险等和意外相关的产品，费率不随年龄变化，保费也相对便宜，针对高龄人群意外发生率高的情况而言，会是相当實惠的选择。

再次，应多关注一些特色险種。不少保险公司推出了老年意外险，有的保障范围能涵盖到骨折（如新华人寿的银发无忧），一般针对老年人因意外伤害而引起的高残、符合赔付条件程度的骨折、关节脱位、烧伤、重大手术等，能提供相对较高的保险保障，有需求的老年人不妨一试。

最后需要提醒的是：如果超过50岁再购买重大疾病保险，最好采用分期缴付的方式，如果一次性缴纳所有保险费，付出的保险费几乎等于能提供的保险金额，体现不出保险分摊风险的功能。

上述几点与前面本刊以前发表的老年人买保险应坚持“三不三要”原则相结合，费点心思仔细挑选，相信即使高龄投保也能找到一些比较蕦嵄的医疗保障方案。但要得到真正“實惠周全”的保障，本刊记者认为消费者还应早日投保为好。倘若此时还抱着“划不划算”的念头，要反复衡量收益如何，那么结果只有一个：错过时机。