面对纷繁复杂的保险产品 如何为孩子投保

“六一”儿童节即将来临，父母们都在绞尽脑汁准备为自己的宝宝送上一份充满爱心的礼物。从孩子的未来考虑，为他们购买一些适合的保险，无疑是不错的选择，有利于保证孩子拥有一个平安、健康、快乐的财富人生。但是面对市场上纷繁复杂的保险产品，如何为孩子投保？又该注意哪些投保要点呢？

　　优先选择儿童保障类险种 　　目前市场上少儿保险产品较多，不少家长由于缺乏基本了解，在为孩子购买保险时，并没有买到最适合自己家庭经济实力和孩子年龄段的产品。保险理财专家表示，孩子的安全、健康是每位家长最为关心的问题，对应的风险分别是意外、医疗和重疾的保障。 　　据介绍，由于儿童生性好动，自我保护意识和能力较差，溺水、中毒、交通事故、玩耍打闹致伤等，已经成为未成年人意外伤害和死亡的重要因素。有统计数据显示，意外伤害占我国儿童死亡总数的26%，已成为0至14岁儿童健康的第一“杀手”。而儿童意外伤害险就是针对18岁以下儿童，在遭受意外时所产生的高额的医疗花费等经济损失，以及意外致残、致死的人身保障。因此父母可以酌情为孩子购买意外类险种，一旦孩子发生意外后，可以得到一定的经济赔偿。 　　与意外伤害相比，少儿的健康保障往往为家长所忽略。目前重大疾病有年轻化、低龄化趋势。2011年的相关资料显示，白血病等恶性肿瘤已成为少儿健康的主要杀手，最常发生于2至7岁的儿童，目前仅次于意外死亡，成为儿童主要死因。随着住院、手术等医疗费用越来越高，一旦孩子罹患重病，对一个普通家庭来说将是不能承受之重，因此投保少儿健康险是十分必要的。 　　在校学生可通过购买保费便宜且覆盖范围较广的学生平安综合保险，获得包括意外伤害、意外伤害医疗以及住院医疗在内的多项保障。如果保额与实际保障需求相比仍有较大缺口，家长还可以考虑购买商业类健康保险，以在一定程度为孩子补充抵抗风险的保障。 　　按实际需求补充教育保险 　　家长除了关注孩子的健康外，教育支出也是家长不得不面对的问题。目前，学费、补习班、特长班、择校费……高昂的教育费用已经成为许多家庭的一大负担，数据显示，节节攀升的教育支出已占到了国内中等收入家庭可支配收入的三分之一左右，超过40%的家庭感到教育开支的负担有些沉重，有56.5%的城市家庭把孩子的教育投资列为第一位。 　　保险理财人士表示，随着教育支出的持续高涨，家长应及早为孩子做好规划安排，提前筹备教育费用更显得必要。教育类少儿险主要是为子女准备教育金，依据子女小学、初中、高中、大学等不同的成长阶段，提供保险给付或创业、结婚基金，减轻家长的经济负担。通过购买教育类保险的形式，只要按期交纳相应的保费，就可以在孩子成长的不同阶段领取教育金，解决孩子未来上学的学费问题。同时，以购买保险的形式为子女筹措教育费用，每月按时缴费，可以达到强制储蓄的目的。 　　给孩子上保险越早越实惠 　　部分家长认为儿童没有必要购买商业险，其理由为：“孩子还小，长大再投保也不迟”，“孩子有医保，多投保浪费金钱”等。这在保险理财专家看来存在误区，儿童投保一方面可化解未知风险，另一方面还具有成人所不具备的投保优势。 　　具体表现在五个方面：一是保费便宜。寿险费率的一般规律是同一个险种被保险人年龄越小，所缴保费就越便宜，所买的保险就越划算。二是承保容易。按照寿险公司的承保规定，无特殊原因，儿童投保是无需体检的，也不会因身体健康状况被拒保或被要求加费。三是选择面广。有的寿险产品对年龄偏大的人群是亮“红灯”的，需要体检、加费或者拒保，而对年龄偏小的儿童却没有限制，所以儿童在投保时选择险种的机会就更多一些。四是易于组合。由于选择面广、限制条件少，在投保儿童保险的时候，可以结合家庭收入情况、根据需求选择适合的险种；也可以进行组合，以使保障更加全面，保险更加实用。五是“保费豁免”，当投保人(父亲或母亲)不幸身故或因规定的原因丧失缴费能力时，有了“保费豁免”，保险公司将免去投保人从此之后所要缴纳的保费，也意味着为孩子的未来保障多上了一重安全锁。