买家庭保险 “自助餐”胜“套餐”

春节过后，花最少的钱为全家人购买一套合蕦嵞家庭保险产品，保一年平安

春节刚过，各保险公司又开始大打"温馨家庭牌"推销产品。在形形色色的"家庭保险套餐"之外，国泰人寿保险、泰康人寿保险以及中宏人寿保险等多家公司正推出这样一类自助餐"形式的产品：一家三口或四口只需购买一份主险，即可随意添加其他各種附加险。

与以前仅仅将各险種捆绑在一起销售的所谓"家庭套餐"相比，这種保险"自助餐"更加灵活，更贴合實际需要---当然，还能带給投保人真正的實惠。

为了理解这種"自助餐"形式的保险产品的优点，我们有必要先回过头来看看目前保险产品的构成。

目前市面上的保险产品千变万化，但不外乎两大类型：返还型和消费型。返还型险種一般包括终身寿险（分红终身）、两全保险分红两全）、养老保险（分红养老）、大部贩N卮蠹膊”Ｏ眨ǚ趾熘丶膊。┑鹊龋欢�消费型险種则主要包括定期寿险、意外险、医疗补偿、住院津贴等险種。

在低利率时代，返还型险種的预定利率被设定得相当低（年复利不得超过2.5%）；虽然很多产品被绑定了分红功能，但在目前的投资环境下，分红水平也并不值得期待。因此，靠目前的返还型保险产品达到资产的保值增值多少有些不太现實。又因为这種产品的保障功能非常有限，所以我们才建议读者少买此类产品。

在记者看来，只有购买定期寿险等消费型险種，才可以實现花最少的钱，买最高的保障"这一目的。但在现實中，保险公司出于对业务规模的考虑，设计产品时，往往把消费型险種设计成附加险，不能单独购买，必须在购买主险（一般是返还型险種）之后才能买附加险。

于是现状便是：在一份完整的保单契约中，主险因为是返还型险種，往往占据了大部分保费，但能提供的保障却相当有限；附加险由于是消费型的，虽然保费不多，但保障功能强劲。

举例来说，在一个三口之家中，只需一个大人投保一份主险，那么所有家庭成员即可随意选择所需要的附加险。而在传统的保险计划中，一个三口之家要想获得充足的保障，则需要投保三份价值不大的主险。

体现在保费上，也就意味着如果要让所有家庭成员获得同样额度的保障，家庭"自助餐"所需缴纳的保费比各家庭成员分别投保要低得多。

以国泰人寿的产品为例家庭成员：刘先生，公司白领，32岁，有社保；

刘太太，小学教师，30岁，有社保；

女儿小圆，5岁方案：以刘太太为主被保险人，投保主险为终身寿险；她和家人再投保若干附加险（见下表）。

这样一来，刘先生一家合计每年需缴保费1202.5元；而据测算，若按传统计划为刘先生家庭中3个人分别投保，每年所需保费在1500~2500元之间。

三家相比，国泰人寿虽然目前已能提供家庭"自助餐"，且意外险费率较低，但由于它是一家新公司，很多险種如定期寿险、消费型重大疾病险还沒有开发。

泰康人寿的"爱家之约"相对已比较成熟，而且升级以后将一般"套餐"改为"自助餐"，可提供的附加险種类比较齐全。

中宏人寿的"全家保"是一款附加险，可以轻松實现全家人的住院津贴和医疗补偿，比较适合缺乏社保的人群；但意外险和定期寿险等还不能让主保险人以外的家庭成员购买。

投保小窍门

1、在寿险产品中，同等年龄女性的保费要略低于男性，因此在家庭投保时最好让女主人投保主险。

2、投保主险尽量降低保额，以合理减少保费。

3、如果无必要，不要投保一个以上主险。

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