突发事件如何减少财产风险

2010年11月15日，上海市静安区一栋正在进行外立面墙壁节能工程施工的高层公寓住宅，因无证电焊工违规施工，引燃脚手架上的尼龙网、竹片板等易燃物，导致居民楼失火，造成58人死亡，70多人受伤。肆虐的大火烧毁了大楼，也烧痛了高楼林立的现代化城市，家住高楼的我们，如何才能守卫家园，保护家人和自己……

　　不论是刚刚发生的上海火灾，还是过去不久的泥石流和地震灾害，都让亲身经历的人们遭受着身体、心灵的双重折磨和财产上的巨大损失。怎样在突发事件发生时将损失减少到最小，再一次成为公众关注的话题。

　　贷款购房不妨考虑房贷险

　　2006年以前，房贷险曾是商业银行审批房贷的必要条件，购房者只有购买房贷险才能向银行申请按揭贷款；2007年，商业银行纷纷取消强制房贷险，转而让贷款人自愿购买，相当一部分购房人选择放弃购买房贷险。最近，作为一种有效分担风险的手段，房贷险又开始出现回暖。

　　房贷险是针对个人按揭贷款的一个专门险种，一般包括财产损失险和履约保证险。财产损失险是借款人的抵押房屋因意外遭受损失由保险公司负责赔偿的一种财产险。而履约保证险则是当借款人因意外死亡或伤残而无能力偿还贷款时，保险公司将承担部分或全部剩余房款的责任。

　　就保障意外风险而言，对应的是房贷险中的财产损失险部分，被保险人用银行抵押贷款购置的房屋如果出现因火灾、暴风、洪水等自然灾害(地震除外)发生损毁的，保险公司将根据保险合同约定进行理赔。

　　还清贷款可选家财险

　　如果已经还清房贷或者由于其他原因不愿投保房贷险，还有家庭财产险可供考虑。据调查，发达国家家庭财产保险的普及率高达80%，而我国目前覆盖率还不到10%。

　　相比较房贷险，家庭财产险仅仅是针对房屋及存放在固定场所的物质财产单独投保，以避免火灾、爆炸以及台风、暴雨、雷击、洪水等意外情况发生后的家庭财产损失。

　　家庭财产险最大的好处在于保费低廉，且投保家庭可以自己选择费率投保。投保家庭可以根据不同费率购买不同理赔上限的室内财产损失险、室内装潢损失险等等，而保险公司则根据固定的费率进行承保并理赔。比如你可以每月缴费10元，获得最高索赔金额为20万元的风险保障，或者每月缴费20元，获得最高索赔金额50万元的风险保障。

　　随着家庭财产保险不断发展完善，有的保险公司还在家庭财产保险之外附加居家安保保险（如遇到盗窃、入室抢劫的情况保险公司可以理赔）、水暖管爆裂损失险、家用电器用电安全险以及居家责任险（例如高空坠物责任险）等供投保家庭选择，保障范围更加广泛。

　　在建工程和社区也能上保险

　　上海静安区火灾事故是在施工过程中发生的，对已在正常使用的建筑进行装修历来是安全生产的大忌。如果一定要这样做，出于应对风险的考虑，可以通过投保建筑工程险来应对和转移风险。

　　建筑工程险起源于法国，已有超过百年历史，目前很多发达国家都要求本国开发商对住宅工程投保建筑工程险。投保了建筑工程险，只要发生了保险保障范围内的工程质量问题，都由保险公司负责赔偿，即使开发商消失得无影无踪，购房者还可以找保险公司。这样做，一方面可以有效转移风险，一旦施工过程中出现意外事故，可以确保受害方能够及时得到救济和赔偿；另一方面，保险公司会监督施工单位规范作业，从而降低发生事故的可能。

　　上海世博会的大型项目中，建筑工程险就是必须投保的保险项目，不过，工程保险制度目前在我国应用的项目还不多，全国办理工程保险的工程项目不足10%。

　　此外，上海火灾事故发生地所在的江宁路街道投保了街道社区综合保险，具体包括“社区居民住宅及公共设施火灾责任综合保险”、“社区公众责任保险”、“街道固定财产保险”以及“团体人身意外伤害综合保险”四大险种。

　　其中“社区居民住宅及公共设施火灾责任综合保险”的承保范围是街道辖区内的居民房屋和公共设施、街道所属的各类行政部门等，因火灾造成的财产损失和人身意外伤害。据悉，事故发生后的次日，保险公司即向江宁路街道支付了400万元保险金。

　　提示

　　上保险要特别关注

　　免赔条款

　　现在很多人购买投资理财类保险，期望从保险中获取收益。保险只有在意外发生的时候才能体现出它的优势，投保时不要盲目选择各种投资理财类保险，应以风险保障为主要目的，根据自己的需要选择合适的险种。在投保之前，建议向保险公司或者其他相关人员咨询、了解自己想要投保的险种，正视保险在风险保障中的积极作用。

　　投保时仔细阅读保险条款，留意保险公司的免赔声明，必要时可以向保险公司询问并让其就免赔事项做出解释说明。在家庭财产险中一般会约定金银首饰等不在赔付范围之内。

　　投保家庭财产险时，保险公司一般都会按保额或保费高低，提供多档次的定额保险方案供投保家庭选择，投保家庭要依照自身的需要和财力进行投保。家庭财产险不支持重复投保或超额投保，若重复投保后发生意外事故，保险公司也只赔偿实际标的金额，不会超额赔偿。