185万存款的小公司老板该如何理财?
发布日期: 2012.08.24
导读:本文何先生拥有185万存款,上有老人要赡养、下有小孩要抚养,现想在郊区购买一套别墅,有较大的生活压力 。何先生该如何理财投保防患于未然呢?
何先生今年37岁,经营一家小型广告公司,公司每年净利润超过六十万元,何先生的年薪为10万元。何太太今年34岁,没有工作。何先生的家庭成员还包括:一对儿女,分别为4岁和6岁;何先生父母,现年75岁。一家六口每月开支约需5000元。
何先生计划两年内换一套位于郊区的别墅。另外,何先生尽管家庭收入较高,但依然感到未来生活的压力,如儿女的教育抚养、父母的养老、自己的退休规划等。而面对巨额的银行存款,何先生也不知该如何分配和运用。
家庭资产扫描
资产方面,何先生有5万元活期存款和180万元定期存款,平时保持1万元左右的现金。投资资产方面,何先生不久前购买了100万元的股票型基金,目前亏损5万元;一年前投资30万炒股,如今只剩下50%。保障方面,何先生购买了五年期的返还型年金险35万元。何先生一家目前居住的房子位于开福城区,是其父亲的福利分房,约150平方米,市值约100万元。
理财诊断
资金缺乏远期规划
何先生家庭的总体资产配置还算健康,风险投资的比例并不高,在合理的范围内。但长期来看,何先生的所有资金几乎都没有作远期规划,这对财富长期积累不利,容易造成短线投机,导致财产损失。而且没有进行专款专用的有效管理,这对家族事业长期发展不利。
整个家庭资产的净值增长率为-4.45%,这个损失对于整个家庭来说是个不小的数字。
理财目标
1子女教育:计划子女18岁高中毕业后送他们出国留学,现金准备100万元。
2赡养父母:共同生活,在医疗方面大额支出准备金30万元。
3换房计划:计划两年内在郊区购置一套别墅来替换目前的住房,200万元左右。
保险设计
投保应主要考虑“顶梁柱”。在投保时,应该考虑给家庭主要收入来源者购买足够的意外保险、终身寿险或者定期寿险,以防止因为“顶梁柱”遭遇不幸而使全家经济陷入困境。给何先生设计的主险保额170万,以确保何先生如有人身风险时,不影响家庭现有生活标准和其它的人生计划。
降低现金持有率,适当投资债券基金整个家庭目前的流动性资产为296万元,其中现金类资产超过了60%的份额。何先生家庭的现金持有率和持有成本过高,不利于现有财富的稳定增值。如果何先生偏向于保守,可以降低2/3以上的现金类资产,直接投向国债或债券型基金;如果偏向于激进,则可以利用一半左右的现金资产逢低追加股票型基金,摊薄前期成本,等待股市回暖。
高回报绩优股是子女教育准备金的不错选择
何先生的一双子女年龄都还比较小,所以作为教育计划准备金的资产类型应以高成长、高回报为目标,有潜力的不动产类投资和绩优的股权类投资都是不错的选择。
父母养老准备金可选择货币市场型基金
另一方面,何先生父母年事已高,为父母的赡养和医疗的准备金则迫在眉睫,这一部分资产适合选择流动性高、回报稳定的类型,包括了各大银行的保本固定收益类理财产品、大型基金公司旗下优质的货币市场型基金等。
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