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买保险应有的出发点

发布日期: 2012.04.19

导读:面对市场上种类繁多的保险产品,我们有必要掌握一些基本的原则,以供投保参考之用。另外购买保险时还应注意以下几点:尽量选择信誉高、牌子响的专业大保险公司,尽量选择适合自己需要的保险险种,尽量选择资深的业务员。

因为人身保险商品比较复杂,而且人们对此也比较陌生,所以有必要掌握一些基本的原则,以供投保参考之用。

1.量入为出

有的20岁左右的年轻人,或50岁以上的中老年人为自己投保了份数比较多的保险,其年缴保费常常在几千元甚至万元以上。而生活经验告诉我们,一个人的经济收入受到很多因素的影响。很难维持一成不变的水平。20多岁的年轻人收入不稳定,一旦将来经济收入状况变差,就很难继续缴纳高额的保险费,到时如果退保就会造成损失,不退保又实在难以维持,处于两难的尴尬境地。而老年人一般工作相对稳定,经济收入趋于平衡,能够维持在一定的水平,但由于身体或其它方面的原因,可能导致平时开支出现剧增,如果投保了缴费比较高的保险,则到时可能缴不起保险费,这在现实中已不乏其例。作为一个理智的消费者,应该根据自身的年龄、职业、收入等实际情况,力所能及地适当购买人身保险,既要使经济能长时期负担,又能得到应有的保障。

2.确定保险需要

购买适合自己或家人的人身保险,投保人有三个因素要考虑:

一是适应性。自己或家人买人身险要根据需要保障的范围来考虑。例如,没有医疗保障的从业人员,买一份“重大疾病保险”,那么因重大疾病住院而使用的费用就由保险公司赔付,适应性就很明确。

二是经济支付能力。买寿险是一种长期性的投资,每年需要缴存一定的保费,每年的保费开支必须取决于自己的收入能力,一般是取家庭年储蓄或结余的10%─20%较为合适。

三是选择性。个人或家人都不可能投保保险公司开办的所有险种,只能根据家庭的经济能力和实际需求选择一些适合的险种。
在有限的经济能力下,为成人投保比为儿女投保更实际,特别是家庭的“经济支柱”,都有一定的年纪,其生活的风险比小孩子肯定要高一些。当然在有支付能力的前提下,家中每人各取所需而投保就更完美了。

3.重视高额损失

从现实来看,损失的严重性是衡量风险程度非常重要的一个指标。一般来讲,较小的损失可以不必要买保险,而严重程度的损失是适合用保险的方式来解决的。人们除了购买保险来对付这种风险,没有别的更好的办法。对于高额损失的风险就需要投保高额保障。高额保障可以使投保人得到最充分的保障,当然,其保险费自然会较高,但可以用提高免赔额的办法,降低保险费率,从而抵消高保额所高出的保费。在购买保险前,作为投保人应该充分考虑所面临的损失程度有多大,程度越大,就越应当购买这种保险。

4.利用免赔额

如果有些损失自己可以承担,就不必购买保险,可以通过自留来解决。当这个可能的损失是自己所不能承担的时候,可以将自己能够承受的部分以免赔的方式进行自留。免赔要求被保险人在保险公司做出赔偿之前承担部分损失,其目的在于降低保险公司的成本,从而使得低保费成为可能。对被保险人来说,由自己来承担一些小额的、经常性的损失而不购买保险是更经济的。自留能力越强,免赔额就可以越高,保险费也就越低。因为买保险的主要目的是为了预防那些重大的、自己无法承受的损失。免赔额过低,固然可以使各种小的损失都能够得到赔偿,但在遇到重大损失时,却会得不到足够的赔偿,这是得不偿失的。

5.合理搭配险种

投保人身保险可以在不同保险产品上搞个组合,如购买一个至二个主险附加意外伤害、重大疾病保险,使人得到全面保障。但是在全面考虑所有需要投保的风险时,还需要进行综合安排,应避免重复投保,使投保的资金得到最有效的运用。例如您的工作需要经常外出旅行,那么就应该买一项专门的人身意外保险,而不要每次购买乘客人身意外保险,这样一来可以节省保费,二来在任何其他时候和其他情况下所出现的人身意外,也会得到赔偿。这就是说,如果您准备购买多项保险,那么您应当尽量以综合的方式投保。因为,它可以避免各个单独保单之间可能出现的重复,从而节省保险费。得到较大的费率优惠。

另外购买保险时还应注意以下几点:

1.尽量选择信誉高、牌子响的专业大保险公司。

2、尽量选择适合自己需要的保险险种。因为具体险种很多,就像服装店里的衣服,名贵漂亮的“衣服”不一定适合每一个人。如果自己不会选择,可把自己的需要告诉业务员,让他为你选择、设计,供你参考。

3、尽量选择资深的业务员。因为资深业务员非常熟悉业务,可为你进行详尽的设计,而新业务员往往局限于介绍他所熟悉的品种。更重要的是:资深业务员经受了市场的磨练,一般淘汰的可能性较小,有利于为你终身服务。

友情提示:投资有风险,风险需自担

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