买50万保额的保险，通货膨胀，物价上涨，老了还能起多大作用？

最近，有朋友询问小新：

我现在二十多岁，现在买了重大疾病保险的话，买个50万，身体也挺好，即使以后有理赔，也要到二三十年后了，那时候，我这50万还值钱吗？还能起多大作用呢

其实，看到用户的这个问题，让小新不禁想到前段时间重温的《爱情公寓3》。相信很多人都看过，是否对第一集开头的一段对话还有印象：

2035年：

小澜：今天我们请到了曾经的电台主持人曾小贤来到我们的节目，刚才我们聊到了最有意思的片段，就是你参加谁是百万富翁真人秀的故事，一起来看一下留言板上的问题，这个我的姨妈九零后的这位观众，他特别想问你的是，五百万在当时很值钱吗？因为他早上吃了一根油条，就花了六十万。

曾小贤：是这样的，在通货膨胀之前，这个五百万，是笔巨款！

虽然《爱情公寓3》中的这段对话有些夸张，未来肯定不会这么严重；但钱越来越不值钱是不争的事实，要问造成这样的原因，和曾小贤说的一样：通货膨胀。

在回到用户的问题上：如果在二十多岁买了一份保障至70周岁，保额为50万的重大疾病保险；按照现在的物价生活水平，还是比较有用的，尤其治疗大病；但如果到了三十年后，以现在通货膨胀来算，是不是真的用处不大呢？相信这个问题，很多用户都比较担心。毕竟生病了，拿到理赔款是关键，而理赔金能否应对未来的风险确是重中之重！如若通过通货膨胀导致保额缩水，当下足够，但未来却杯水车薪，会很悲催！关于通货膨胀，其实，保险公司早已考虑到。

目前，国内大多数寿险公司在产品定价的时，使用的预定利率一般为3.5%。也就是说，保险公司假设你的保单价值在保险公司的投资回报每年有 3.5%。这个3.5%在金融领域里正好也是一个贴现率，使用贴现率后，未来的数值转换成可以和当下数值相比较的现值。

而保险产品中的预定利率亦是如此。

作为保险期间动辄几十年的保单来说，长期预定利率使用3.5% ，已经是非常非常非常高的了。对于预定利率3.5%，大家可能还是不太懂。这么给大家说：设定这个数字，意味着保险公司相当于向投保人保证：未来几十年里每年都能为你做到 3.5% 的投资收益。这其中，对保险公司来说是有非常大的投资风险的；而，同时保险公司用这个3.5%的预定利率来为投保人减弱通货膨胀的风险。利用一开始用户所询问的50万保额重大疾病保险的例子：假设重疾风险是在保单生效后的第三十年发生，那么，我们可以利用公式来推算出29年后的50万元，是根据今天的多少“本钱”按照3.5%的“利息”利滚利达到的：

50 / [（103.5%）^29] = 18.4万元

29年后的50万，按照3.5%的利率去推算，等于今天的18.4万。也就是说，保险公司在今天计算你29年后的50万保额，然后向今天的你收取的保费是按照18.4万元的保额现值计算出来的，不是按照50万元跟你收的。显然，保险公司已经通过预定利率间接考虑过未来通胀的影响了。现实情况下，由于我们无法得知风险具体会在哪一年发生；所以，实际保险产品保费计算的时候，会平摊到每一年的风险概率上，然后统加起来。

注：这里涉及到专业的精算知识，具体的小新不再列明，原理如上计算。说到底，今天买的50万保险，三十年后保额还是贬值了！

看完如上计算和结论，可能有人问了：保险公司可以开发抵御通货膨胀的产品啊？

比如：

因为需要50万的保额而买50万保额，

并且希望日后保额会增长来抵消掉通胀的话，

那么按照3.5%的预设利率，买的这个产品：

第一年保额是50万；第二年就是50*1.035 = 51.8万；第三年就是50*（1.035）^2 = 53.6万……到了第30年，保额就是50*（1.035）^29 = 135.6万。

这么一来，无论在未来第几年里不幸发生风险，可获得的保额不会因为通胀而被动贬值；因为保额是会不断上升，随时还有可能追上通胀。其实，这也意味着你买的是当下的50万保额，未来的100多万的保额，相当于保额翻了几倍。即使保险公司有能力开发出来这样的产品，咱们会愿意花更多倍的保费购买吗？小新相信，很多人可能不愿意。那卖不出去，保险公司也就没有开发的动力了！还会有人问：我买分红险不就完了吗？分红险可以分红收益，来降低我通货膨胀的亏损？分红险的普遍定价都要比消费型保险贵很多，收益大多不稳定，需要投保人承担一定的风险的同时，分红少的可怜！想要利用分红险来抵御通货膨胀，有点天方夜谭！

虽然，买了保单，会发生贬值，但总比原地踏步好。随着通货膨胀，你的钱在未来只会变少，相反，保险公司还给你减弱了通货膨胀的影响；同时，保单的最大优点在于风险的保障性。风险的无处不在和无法预料，只要有保单，就可以在保障期间的任一时间发挥作用；也许可能只用了一年的保费，就换得通货膨胀后的50万约等于48.3元的保额；如果能遇上未来通货膨胀所带来的保额缩水的烦恼，那么，也就说明你已经享受了从今天到未来这么长时间的身体健康，不是吗？这么一想，大家会不会释然很多！