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保险的初衷还是保障

发布日期: 2012.07.27

导读:近期,买了分红险的市民陆续收到了保险公司派发的《红利通知书》。由于去年资本市场“股债双杀”,今年保险分红水平也跟着下降。

伴随着分红下降和央行的两次降息、CPI指数持续下滑,宏观经济进入较为强烈的“通缩”预期。在此背景下,市内保险公司人士提醒,别把保险当储蓄,除了回报更要看重保障功能。

万能险收益可能还会降

家住巴南区李家沱的市民汤琴近期发现,自己购买的一款万能险结算利率居然只有3.5%,还不如五年期定期存款利率4.75%,这让她多少有些郁闷。市内银行理财师分析说,在目前环境下,万能险的结算利率可能进一步下滑,因为万能险资金主要投资于各类债券和现金,降息之后,万能险的收益率也会有所下滑。

分析师称,万能险的结算收益率,是指扣除初始费用后,进入个人投资账户部分的资金收益率。因此,折合为当年投入所有资金的实际收益率后,实际收益率比公告的结算利率还要低一些。一般而言,只有当万能险产品的投资账户收益率达到4.5%~5%后,其长期实际收益率才能比定期储蓄、货币市场基金等其他理财方式要高。

但值得注意的是,万能险的灵活优势在经济不景气时可以显现出来。投保人可以根据人生不同阶段的保障需求和财力状况,调整保额、保费及缴费期,确定保障与投资的最佳比例,对保险保障额度和储蓄投资额度进行调节,让有限的资金发挥最大的作用。

分红不稳定可按需购买

另外一些买了分红险的市民近期收到了分红对账单,今年派发的上年度分红是1000多元,比去年领到的红利少了300元。“股市和债券市场的低迷直接影响到红利的派发。”重庆一家保险公司有关人士称,2011年上证指数下跌21.68%,保险业投资收益率仅3.6%,因此今年分红低于去年。

保险公司人士提醒,千万别把保险当成储蓄产品。分红保险中的分红只是一种附加功能,最本质的是保障功能。市民投保时,如果更注重生存利益,可以挑选带有分红功能的相关保险产品;如果更注重意外、疾病和伤残等保障利益,可选购传统的定期或终身寿险。

友情提示:投资有风险,风险需自担

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