储蓄型保险产品注意固定返还率

在经历资本市场的大幅波动后，带有储蓄功能的投资型保险产品因其收益稳健而成为市场销售主力，如分红型两全保险、分红型年金保险等。由于此类产品在功能方面的差异不大，专家表示，消费者在选购时除了考虑历史分红业绩外，还可以重点比较固定返还收益的水平。

分红存在不确定性

目前储蓄型保险的收益模式基本上都是固定返还+分红。不少投保者比较关注产品的分红水平，但实际上是否分红要视保险公司的经营状况而定。

根据保监会的规定，如果保险公司获得盈余，年度红利将不低于当年可分配盈余的70%分配给保单持有人。这意味着如果保险公司经营不善，该产品当年无盈余可分配，则投保人可能无法获得分红。

说明：业内人士告诉记者，各家公司为保证产品的竞争力，通常不会取消分红，但不同年份的分红水平可能相差很多。而消费者在宣传材料中看到的投资回报率只是一种假设，仅能作为参考。返还收益可计算

相较于分红收益，消费者更应该关注固定返还的收益部分，消费者可以通过定期返还水平及返还周期比较自己未来可以获得的总收益。以合众人寿的“喜洋洋”年金保险(分红型)为例，如果30岁的张女士投保基本保额为2万元的该产品，每年保费4292元，缴费20年，其总保费为85840元。根据其返还设置，张女士自31周岁至64岁，每年可获基本保额5%的生存金，累计可以领取20000×5%×34=34000元。从65岁起至89岁，每年领取基本保额18%的生存金，累计可领取20000×18%×25=90000元。此外，张女士在65、70、75、80、85周岁时可分别领取2000元祝寿金，累计领取10000元。

说明：从上述案例不难看出，分红型年金产品是活得越长收益越高，如果投保人生存时间太短，其固定返还部分相对较低。不过，市场上部分年金保险已经引入了“保证领取”的概念，如果投保人未活到预期年龄，其保单受益人仍可继续享受产品返还。

提醒：缩短缴费期可以节省保费

通常来说，保险公司设计产品时会提供几种不同的缴费期限，如3年、5年、10年或20年缴，消费者可以根据自己的实际情况进行选择。

如果选择缴费期限较短的方式，则一次性投入较大，短期面临的资金压力较大，而长期缴费则可以摊薄每次缴费金额，适合于资金相对紧张的家庭。

但专家表示，如果资金情况允许，消费者可以考虑选择较短的缴费方式，因为缴费总额相对更低。