月入8000家庭如何理财规划

　　吴小姐，28岁，私企普通行政人员，月收入2000元；老公，32岁，私企中层管理人员，月收入6000元；女儿：1岁。拥有二套小户型住房，市值约60万，定期存款28000元，活期存款4000元。还有市值1.3万元的基金，每月基金定投1000元。每月生活费平均是4000元，每月还房贷1000元，商业贷款30年，已还45期。保险每月支出760元，每年3000元到4000元的车辆保险。

　　“我和老公的收入在重庆并不算高。但由于省吃俭用以及合理购买保险和基金，我们不仅过上了有房有车的生活，而且还为一岁的女儿存下了一笔教育基金。”吴小姐是一个80后妈妈，女儿目前刚一岁，再加上要养房、养车，她和老公的生活压力并不小，但依靠合理的理财方案吴小姐也实现了生活无忧。

　　基金定投=存款+开源

　　“我和老公都没时间炒股，但是想到钱存银行没什么收益，所以经过考虑还是在一年前进行了基金定投。”吴小姐目前的基金定投按照理财的目的分成了两种。一种是为女儿存的教育基金，这部分主要是偏股型基金加指数型基金的配置，每月定投1000元，已投了一年，账面市值为1.3万，一年下来有8%左右的收益。“这样的收益在股票型基金中并不算太好，但是至少比直接买股票要稳妥一些。”吴小姐希望用这部分投资为女儿准备二十到三十万的教育基金。

　　除女儿的教育基金之外，吴小姐还定投了部分货币型基金，大概是每月760元，准备一年取一回。“这部分钱不是为了长期收益，只是为每年的保险进行储蓄。”吴小姐说，货币基金虽然收益不高，但是没有什么风险，这样既可以保证年底有钱交保险，而且也能获得一笔收益。

　　合理投保=避险+节流

　　“将保险和理财进行合理搭配，并注意一些投保的技巧，那么保险不仅能给家庭带来保障，而且还可以实现‘节流’。”为了应对风险，吴小姐为自己和老公购买了定期寿险，定期重疾、终身重疾等险种，并为女儿购买了一定的意外险。“每年的保费为9210元左右，平均每月760元，这部分全部由货币基金定投来支付。”吴小姐说，虽然保险的投入可能会小于存款的收益，但是因为货币基金能代来部分收益，所以就降低了购买保险的损失。

　　“在购买车保险方面，也需要注意技巧，总的原则是只买自己需要的险种，”吴小姐说，自己的经济型小车每年的保费在3000到4000元不等，她只购买了交强、三者、车损、不计免赔、盗抢、自燃等她认为必须的险种，而跳过了玻璃、划痕等保费高出事几率小的险种。“在出险方面也是有技巧的，如果你只是两三百元的擦挂，那么可以先备案，而没必要马上去理赔。”吴小姐说，如果一年下来赔损额度不足一千元，那么最好自己去修，不走保险。因为，如果一年没有事故的话，第二年的保费有可能要便宜一千元左右。

　　专家建议

　　吴女士的家庭是一个幸福的家庭，具有收入稳定、支出合理，生活水平适当等特点；最重要的是吴小姐非常具有理财意识。其基金+保险的组合理财体现了安全第一和稳健收益的基本思路。不过，吴小姐的家庭收入经过生活开销及理财支出后可余现金很少，这样的家庭最大的风险来自于家庭成员的人生风险；特别是家庭财务支柱的人生风险。虽然吴女士在保险配置方面投入不菲，基本接近了保险投入的极限即家庭年收入的10%，但吴女士家庭保险的主要保费配置却是保本增值型的产品。这样的险种配置会带来保费高、保额低的问题，一旦真的风险发生，所能获得的理赔不能填补家庭财务缺口。建议吴小姐，可从以下几个方面进行改进：

　　1、先生的保险应以保障家庭未来收入为主及即便发生了全残、身故的情况，家庭的房贷、生活等支出。建议购买家庭收入保障定期寿险定期重大疾病、意外险，保额在60~100万之间，费用控制在3000元内。

　　2、吴女士自身的保险应考虑重大疾病保障和储蓄相结合，宝宝目前的保险重点考虑万能寿险作主险，附加少儿重大疾病保险。既有了保障，同时也为孩子将来的教育和成年后的保险打下坚实的基础。

　　3、在储蓄方面，吴女士目前主要是定期和活期两种，建议通过多张存单保护自己最大的利息收益，可以将资金分成几个类别：长期不用的存定期，短期需开支的资金存活期，闲置资金可以零存整取。