家庭怎样理财提高风险承受力？

近日有家庭来信表示，他们整个家庭收入不错，但是主要收入来源都是丈夫，工商银行新城支行陈玉珍对此表示，这样的家庭风险比较大，所以要对主要收入来源的一方做好风险控制。另外针对家庭风险承受能力低的特点，可以购买货币基金等较低风险的投资品进行理财。

　　肖小姐家庭资产状况理财目标：

　　肖小姐告诉记者，她今年34岁，老公36岁，儿子10岁半，上小学五年级，肖小姐在一家中学上班，一个月工资大概2500元，老公在弟弟公司上班一个月收入在12000元左右，在2007年按揭了一套房子，申请了7折利率，现在每月还款2034元，2027年还清。肖小姐夫妻都有单位买的五险一金，一家除去房贷月均开支4000元。另外现在借给朋友10万元，另有6万元三个月定存，3万元的活期。

　　肖小姐表示，理财规划上他们家比较保守，不愿意承担高风险。所以有以下几个目标希望解决，首先现在是否需要再添加一些保险，比如意外与重疾，保险是买定期还是终身的？二是儿子的教育经费该怎么给他安排？三是房贷需要提前还一部分吗？四是假使打算在这里买套70多平方米的房子，应该怎么理财？

　　建议：

　　工商银行新城支行陈玉珍对此分析说，肖小姐家庭必须要添加一些保险，因为就家庭收入来看，先生的工资收入占家庭总收入的80%，是家庭的主要经济来源者，所以必须要为先生增加意外险与重疾保险。还应购买定期寿险，因为定期寿险的保险费用比终身寿险低，而且重点是保障功能。

　　至于教育经费方面，因为肖小姐儿子10岁半，距离读大学时间还有7年多，安排教育经费可现在开始做基金定投，每月投入大约1500元左右。因为基金定投是分批投入，可平摊成平、分散风险，特别适合每月有稳定收入的家庭。根据风险承受能力选择不同的品种，属保守型的，可选择风险较低的混合型与债券型基金。

　　还有房贷就建议不需要提前还，因为2007年按揭20年期限已申请7折利率的，目前贷款年利率为4.935%，属较低利率水平。现时发行的一年期银行理财产品年化收益都可达5.5%左右，可根据情况选择不同的期限购买，既稳健又灵活，所以还不如拿提前还贷的这笔流动资金来投资。

　　对于打算买套70多平方米的房子，陈玉珍建议要考虑目前资产状况与房贷政策。根据当前规定：第二套房首付要6成，贷款利率按基准利率上浮15%，按现时房价计算，70平方米住房房价大约要50万元或以上，即首付要交30万元，按贷款期20年，贷款利率为8.1075%，即每月还贷大约2000元。根据上述，每月还贷无问题，但首付按目前流动资产来看是不足够的，而且贷款利率较高。建议等过两年资金充足房价合适时再考虑购房。对于目前的3个月定期存款可改为收益较高的银行理财产品，活期存款除留一些日常开支费用外，也可购买风险低灵活性强的货币基金来增加收益。