经商家庭如何投资理财和选购保险

读者赵女士和老公开了一个档口，每月除了日常生活开支大概有8000元钱可支配，两人双方父母一年收入有几万元不用其支付生活费，儿子生活费也由老人负责。夫妻俩对理财一点概念都没有，想买基金或银行产品又不是很了解，很怕把辛辛苦苦赚来的钱赔进去，想请理财师推荐基金或银行产品，根据家庭实际情况给赵女士一些理财建议。

【理财建议】

需求一：保障

购买具有重大疾病保障功能的终身险种。

建议拿出家庭年收入10%投保比较合适。重大疾病保险最好终身型。最好有晚年可转为养老年金功能的商业保险。夫妻二人都是家庭经济支柱，建议每人投保一份，以防重大疾病给家庭财务带来毁灭性的资金压力。

需求二：投资

采用基金定投的方式分散风险，降低成本，用时间的复利作用利滚利收益。定期定投，每月固定日期和金额买入基金，因为是有规律性地买入，可以在熊市积累低价筹码，牛市加快盈利，规避风险。

夫妻血汗钱不能有损失，建议每月用可支配余额做一年定期，下一年每月都有存款到期，始终用每月到期的存款利息作为每月定投基金的本金。

定投有最低购买金额，最初可定投一只国内稳定、成长性良好的股票型基金。因每年每月收入增加，定期存款也会增加，第二年到期存款利息递增，到时年初可设置提高每月定投金额，甚至可增加定投一只海外股指基金(QDII)分散国内A股风险。

需求三：扩大经营

可以攒钱扩大经营或开辟另一种收入来源。据测算，截至第十年，定期存款本金加定投资金总资产应该大约一百万了。十年后，定投本金加收益应当有一定规模了，可赎回按比例做一些股票型基金和债券型基金集中投入定期存款，可按比例存入五年期国债和银行短期理财产品。这样配置收益和灵活性兼顾，可抵御通货膨胀，资产稳步增值。

经过这个设计组合，赵女士家庭不但可以构筑起比较完备的保险体系，资产的盈利能力也将有很大提高，基本上可以应付未来的需求。如果家庭状况将来有变，建议及时跟理财师沟通调整投资组合。