中收入家庭该如何进行保险规划

王先生是个典型的社会中间阶层的代表，收入不多不少，但需要支出的子女教育金是个问题，一五一十地说出了自己的状况后，浦发银行北分金牌理财工作室的理财师何溪给他做了一套规划。王先生今年40岁，建筑工程师，太太36岁，出版从业者，小孩7岁，上寄宿学校一年级。家有两套住房，一套位于东三环的自住，市值350万元左右，每月还房贷3300元；一套位于海淀区出租，面积106 m2，市值380万元左右，每月还房贷6800元，租金收入9000元/月。家庭月收入17000元，伙食零用每月合计支出2000元，养车每月支出1200元，孩子学费每年58000元，此外孩子上围棋奥数游泳等课外班四门，每月支出2000元。家庭现有存款10万元，无基金、股票、黄金等投资，母子两人有大病意外险，王太太保额50万元，小孩保额10万元，每年保费支出合计2万元。王先生希望理财师给出一些理财建议，他唯一的目标就是孩子，希望孩子高中就能出国留学。理财师何溪听了王先生的情况，给他做了这样的一个理财规划：

合理配置家庭资产目前王先生家庭可投资资产主要集中在出租房一套和10万元存款中，我认为投资方式过于单一，没有很好的流动性及收益性，建议将可投资资产分成四个部分，即流动性、收益性、成长性、保值性资产，其中流动性资产以留存3至6个月家庭月开销为宜，王家每月开销约15300元，留存50000元左右的流动性资产即可，这部分资金可以通知存款、开放式理财产品、货币基金等形式存在，可以提高资产收益率；收益性资产是指存款、国债、固定收益银行理财产品等，可将原来的存款50000元购买银行理财产品，以提高收益率；对于成长性资产一般是指股票、基金等资产，具有高收益、高风险等特性，但鉴于王家目前没有配备这部分资产，且可以使用的投资资金并不充裕，建议王家加强家庭储蓄率，可以将每个月结余的钱进行中长期的基金定投，如定投指数基金，但切记市场低迷时停止投资，这样长期下来可以获得稳定平均的投资回报率；此外保值性资产的配置可由寿险、贵金属、投资性房产等组成。

及早准备孩子留学费用希望孩子得到最好的教育，高中时就能出国留学，因此我建议应及早为孩子准备留学费用。学费方面，我们按出国留学读高中3年，每年学费、生活费10万元人民币计算，大学读4年，每年15万元，研究生2年，每年20万元计算，如暂不考虑学费、生活费用等的增长因素，需要为孩子准备共计130万元，王家每年收支结余约5万元，到孩子出国上高中还有9年时间，可以积攒约45万元，如果将这笔资金合理配置，如前面提到的指数基金定投、购买银行理财产品等，准备足够的留学费用应不成问题。

应当为先生购买保险王先生作为家庭的中流砥柱，应该为其配置足额的保险。目前，王家两套房加起来还剩房贷160万元左右，离孩子成年还有15年左右，王太太已有50万元大病意外险，可再为其补充100万元左右的定期寿险，为王先生购买160万元左右的定期寿险，以10万元保额为例，40岁男性投保定期寿险分20年缴费，年保费仅需730元左右，35岁女性投保相同保险，20年缴费，年保费仅需280元。因此投保此类消费型的定期寿险可以满足支出较高家庭的保障需求。