重组家庭该如何为自己加保护伞

我今年35岁，平均月薪约8000元左右，医疗社保齐全，房租及各项生活开支约4000元左右。我有一个12岁的儿子，读小学六年级，在校全寄宿，年开销3万元左右，我与前夫各负担一半。

我近期有再婚打算，男友是企业高管，医疗社保齐全，月薪约10000元左右，每月负担母亲生活费1500元。现在他手中约有流动资金50万元左右，已有20多万投资金市。我手中现有存款约20万元，分别投资基金和股市。离婚我分得一套住房，总价约90万元，还有14年按揭，月供3000元左右。该房已装修完毕，我很少回去住，也没有出租。

我和男友都没有商业保险，请为我们制订保险理财方案。

方案一：搭好财务“地基”

现状分析从上述资料可看出家庭的财务金字塔的地基没有搭好，也就是缺少了对于风险的管理，一旦发生意外及重大疾病等问题，将会对家庭造成重大影响，因此家庭需要按固定收入配置一定的保险资产（财产险、健康险、意外险等），一般来说，保费支出应占年收入的10%左右，保额应不低于年收入的10倍，争取将家庭必须承担的较大的风险，转嫁给保险公司。

保险规划建议将人寿保险的支出设定在每年2万元左右，保障额度约200万元，通过医疗健康险及意外保障等不同的保险产品组合来构建稳固的财务基石。另外，建议以月缴的方式为自己购买养老金保险，以保证今后的生活品质。可采取将房子出租，用租金收入来支付养老保费。养老保险每月存2200元，共存52万元，预计60岁领取年金及累计红利可达143万元左右。

方案二：未来20年应提高寿险保障

现状分析建议用家庭年收入的15%~20%购置保险。客户人到中年，已身处疾病高发年龄段，目前需要承担较大的家庭负担，包括自己和孩子的日常生活费用、孩子教育费的一半。日后组建新家庭，相应的家庭责任也会随之增加。综合考虑以上几点，建议首先考虑提供养老、意外、疾病、医疗等保障的保险产品。

保险规划客户和男友作为家庭经济支柱，是重点保障对象，对于意外保险金额度，可根据是否需要经常出差来考虑，如果需要经常外出，建议在公司福利之外再额外增加20万~50万元。同时客户和男友即将面临一个新家庭的教育责任和家庭责任，建议未来20年内适当提高寿险保障，

男女双方每年只需支付共3万元左右，即可享有以下保障：1、寿险保障先生50万元，女士30万元；2、31种重大疾病保障：各30万元；3、医疗费用保障：包括一般疾病每年6000元的住院费用报销和60-100元/天的住院费用补贴，如因意外导致的医疗费用，还可以另外获得5000~10000元的赔偿；4、保费豁免：如果在保险期间内不幸罹患附加豁免重大疾病收入损失保险合同约定的重大疾病，保险公司将免除此后每年应缴纳的长期险保费，长期险的保障仍然不变；5、期满时两位将储存超过40万元的丰厚养老金，客户可以选择全部一次性领取，或者设定为每年以一定的比例递增，来抵御通货膨胀的风险。