如何确定好寿险额度？

寿险到底是什么？寿险对人类而言：是每个人对他自己及家庭应尽的责任以及是一种支付人生必需费用的手段。
很多客户甚至是有些代理人也不能够清楚的解释寿险的作用和功能。因此在为客户制作保险计划的时候，不能够根据客户的实际情况进行科学的配比，只是单纯的销售某一种产品，致使客户的保障范围狭隘，保额不高，而保费确实着实让人咂舌。
还有甚者，客户的寿险的保障额度有代理人做主，没有经过科学的分析和评估，凭空设想客户的寿险额度。

其实寿险在保险中的作用是非常重要的，要与其他险种进行科学的配比，才能充分的发挥其重要作用，其额度也是有一定的科学依据的。

其实购买寿险并非保额越高越好。多数人购买寿险的目的，是通过死亡保险金的给付，使那些在经济上依赖被保险人的人，在被保险人去世后，生活能保持与以前相仿的水平。因此，这就可以成为确定寿险保额的基本原则。虽然寿险保额的确定涉及方方面面，但计算自己的生命价值和家庭的需求情况相结合来确定投保额度，是较可靠简单的测算方法。

一个人来到这个世界上，从生到死，不管其社会地位的高低，事业的成功与否，都有其意义和价值。而这种价值随着个体在社会中的角色的不同而发生着变化，那么伴随而来的就是一种责任，这种责任转化为经济价值的衡量最为凸显的就是责任保险。

第一步，计算"生命价值"。"生命价值法则"是以一个人的生命价值作为依据，来考虑应购买多少保额的保险。这种方法其决定因素有：估计被保险人以后的年均收入；确定退休年龄；从年收入中扣除各种税收、保费、生活费等支出后剩余的钱。据此计算，可得出被保险人的生命价值。

如李先生今年30岁，假设其60岁退休，退休前年均收入9万元，平均年收入的三分之一自己花费，三分之二用于家人，按生命价值法则，他的生命价值是180万元，即可作为现阶段该购买多少保额寿险的标准之一。

第二步，考虑家庭需求。在计算出生命价值后，还要考虑家庭需求情况。这个规则是考虑到当事故发生时，可确保至亲的生活准备金总额。计算方式是，将至亲所需生活费、教育费、供养金、对外负债、丧葬费等，扣除既有资产，所得缺额作为保额的粗略估算依据。需注意的是，如被保险人可从自己购买的人寿保险、企业等处获得一定的保险保障，最终确定保额时，还应适当扣除这些保障。

仍以李先生为例，假设其家庭目前年均收入13万元，每年最大支出是约3万元的房贷，加上其他开支，总支出5.5万元左右，家庭现有价值40万元的房屋。考虑到房贷要还20年，他还需以保险补偿家庭未来30年的开支，那么确定家庭需求为：95万元。

综合两种法则，李先生合适的寿险保额在95～180万元左右。当然，随着生活条件和收入水平的改变，保额也应随之调整。

当然，就目前中国人的消费习惯而言，并不喜欢这种纯消费型的保险，而忽略了其寿险的真正的意义。因此也是造成了很多业务员在进行保险组合时，为了暂时的满足客户的心理需求，也就很容易忽略寿险的搭配。