案例分析：车上座位责任险不在座位上也要赔

    车上座位责任险又叫车上人员责任险或车上责任险，是一种车辆商业险主险。负责赔偿保险车辆交通意外造成的本车人员伤亡。车上人员险保障的是车上人员的人身伤亡，分为司机座位和乘客座位。经常开车带上朋友或其他人，建议购买；新手或者经常开车的人，建议购买。若车上人员不在座位上而在车厢内理赔该如何判定呢？
    典型案例：驾驶员陈某2013年9月底驾驶被保险车辆至某公司卸货，卸货完毕后陈某从车辆尾部攀爬到车辆货厢内准备解开系在车门护栏上的绳索，但因绳索脱落导致自己失去重心，从货厢上摔下，致自己多条肋骨骨折的意外事故，受伤后陈某共计花费医疗费2万余元，出院后被评为十级伤残。在申请理赔过程中，因陈某出事时不在座位上，车上座位责任险理赔曾一度陷入僵局。
    专家认为，应该对伤员按照车上人员责任险进行赔付。
    1、车上人员责任险虽然俗称“座位险”，但其保险条款中保险责任范围并没有要求车上人员受伤时必须座位上或从座位上摔下，并且其免责条款中也没有将受伤人员从货厢上摔下遭受损失列为除外责任；
    2、从本案因果关系上看，陈某虽然脱离机动车后失去了驾驶员的身份，但其受伤的原因是在车上发生的，只是损害结果发生在下摔后而已，该因果联系是持续的、无外力介入的，与直接在车上受到伤害无异。同时，陈某不是脱离机动车后再次遭受的车辆碾压或撞击，不符合按照三者赔付的条件；
    3、从保护被保险人角度来看，只要免责条款没有约定除外，就应该在保险责任内进行赔付，而不能依据其他外来的因素如车上人员责任险设置的根据或目的进行拒赔。
    尽管本案赔与不赔、如何赔付分歧较大，但最终人保财险涪陵分公司还是本着有利于被保险人和实事求是的原则，按照车上人员责任险对陈某进行了理赔，赔付金额5万元，并对陈某进行了充分的解释说明，取得了陈某的认可和肯定。