理财规划师：家庭顶梁柱要做足保障

33岁的丘先生,女儿3岁,妻子做全职家庭主妇,丘先生是北京一家科研公司的合伙人,投资60万元,股份约10%,目前在盈利但还没有分红过,月薪 7000元。企业目前正常情况下在明年或近两年会有30万元左右的分红。住在父母给予的房子中,家庭月开销3000元。家庭有现金5.8万,定期存款 17.6万,基金及股票2.2万。家庭年收入约15万元。丘先生购买了重大疾病险(已经交费6年,每年3900元),同时为小孩15年后上大学准备了一份分红型寿险(年缴3000元)。丘先生现在是想在保本的情况下进行理财,想3年内买套价值100万左右的房子,买辆10万左右的车。

　　号脉问诊

　　丘先生是家庭收入的唯一支柱,有买房及买车计划,且处于子女成长期,负担很重。月收入7000元,支出3000元,支出收入比为40%,说明丘先生储蓄意识很强。现金及银行定期存款较多,总数达23万元左右,投资的占比较小,只有2.2万元,这样做成长期收益低,资金利用不充分,应就此改进。

　　对症下药

　　现今规划:可留出一定现金以备生活不时之需要,数额一般为月支出的3-6倍,丘先生工作稳定,备用金留出9000元现金即可,其它现金可进行投资。

　　投资计划:考虑到丘先生保守的投资理念和目前的经济状况,可以选择的有银行存款、货币市场基金、国债。建议年收入的50%作国债投资(约 75000元),40%投资货币市场基金(约60000元),10%作银行定期储蓄(15000元)。投资国债,从流动性考虑,建议买入记账式国债,每年投资一笔,几年以后,国债便可以滚动操作了。投资货币市场基金益率为3%左右,相当于短期国债,天天计息,按月转本。即使是急需用钱,也可以随时赎回,没有任何费用且免税。

　　保险规划:丘先生应为家庭成员都购买一份。人寿保险、重大疾病险和意外伤害险都是很重要的。可以选择将某一险种作为主险,如将寿险作为主险,搭配其它险种作为附加险。

　　消费规划:对于丘先生的车房计划,建议先买房,后买车,同是大额消费,应分开档次。100万元的房产,首付可为30万,另外70万元可用公积金贷款,按现有利率下

　　限计算(7折),按照等额本息还款法,30年还款期限计算,每月还款额为3289.66元。至于首付款,以丘先生现有的资产可轻松应对。至于买车的计划,应充分考虑自己的经济状况一次性付清款项,不要背上车贷的压力。

　　指导专家:国家理财规划师(ChFP)、全国十佳理财师、齐鲁证券杨立杰