家庭投资渠道可以多样化

王女士与刘先生今年都是三十三岁，有一个九岁的儿子上小学，王女士月收入五千元，工作比较稳定，刘先生从事个体商业月收入三万左右，夫妻俩都有社保及重大医疗保险(商业)，儿子有一份平安教育基金保险。这个家庭有一辆二手小车，有房产3处，一处65平方米出租，月租金1500元，一处90平方米自住，有房贷40万，月供3000元，在郊区还有一套花园洋房空置。现有活期存款10万，每月开销六千元，打算明年换辆三十万元左右的车。

　　【号脉问诊】

　　王女士家庭收入水平较高，固定资产较多，所以资产的保值能力相对来说较强。

　　只是活期存款比率偏高，使资金丧失了有效增值的空间;家庭投资渠道过于单一;而且郊区洋房空置绝对是资源的一种浪费，完全可以出租获取被动收入。

　　【对症下药】

　　现金规划：王女士开销加上月供每月共支出九千元，但由于刘先生的职业不确定性较大，因此提议王女士家庭保留五个月的日常生活备用金，也就是四点五万元。可以存两万元的活期存款，另外的2.5万元购买货币市场基金。

　　购车规划：王女士打算明年换辆30万元左右的车，而现在的活期存款减去生活备用金只剩下5.5万元，还存在一定的缺口，但王女士家庭每月结余为2.75万元，结余比率较高，因此提议王女士先将现有的5.5万元活期存款购买银行固定收益类理财产品，到期后正好准备买车。另外，提议每月从结余中拿出1.5万元存入专门的购车基金账户，这样到年底可以积累7.5万元的资金。所以王女士可以先首付13万元，其余部分从银行贷款，3年还清，这样以后每月还款额在五千元左右。

　　养老规划：我们假设王女士夫妇都55岁退休，计算退休后需要25年的生活费用。因此提议王女士每月投入2600元作为退休基金，这样按8%的收益率计算，到55岁两人退休时可以积累180多万元，再加上养老保险的收入，完全可以过高品质的老年生活。

　　投资规划：以上各项规划的顺利实施要靠投资的合理组合来完成。提议王女士从现在开始采取定投的方式将每月结余投资于基金。王女士可以将资金中的30%购买股票型基金，45%购买优质的平衡型基金，剩下的25%购买银行流动性较强的理财产品与货币市场基金，该组合的平均收益率基本可以保持在百分之八左右。