商业保险是否重要

问：不少人在面对商业保险时，常常会这么说：“单位已给我们缴纳了社会保险费，不需要再投保商业保险了。”请问，真的是这样吗？

浙江读者印添华答：在此，我想通过一个案例，谈谈社会保险与商业保险的优势互补。

张某在某个周日不幸遭遇车祸遇难。当地记者在采访中发现，在这次车祸丧生的9人中，没有一个人购买商业保险。张某遇难时年仅45岁，生前参加社会保险，张某妻子最后领取到的社会保险金为583.46元（不包括肇事单位的赔偿和本单位的抚恤金）。

这虽然是一个令人难以相信的数字，但从社会保险角度来说，却是合情合理的。这必须从社会保险的险种和保险责任谈起。目前，社会保险有工伤保险、失业保险、医疗保险、生育保险和养老保险等五大类。张某虽然参加了社会保险，但由于他是在工作八小时以外的回家途中遭遇车祸，不属于工伤保险范围（社保只保工作八小时以内的事故），与失业保险无任何联系。张某发生事故后立即身亡，没用上医疗保险，至于养老保险，又因他遇难前未到退休年龄，也未能用上。所以，张妻得到的583.46元，是社会保险办公室退还的张某生前缴纳保险费的个人部分。

由此可见，社会保险的被保险人只能得到一种最基本的低水平的保障（即不被饿死），并受到很多条条框框的限制。比如，重疾的住院费用报销上限不高（一旦患上20多种常用的重大疾病，大部分还得自己出钱），社保住院医疗报销的起付线很高，个人自付比例也很高。

况且人口老龄化的浪潮已经到来，我们要想有一个比较富裕幸福的晚年，要想有一个比较完善的医疗资金保障，只靠社会保险是远远不够的，甚至可以说是杯水车薪，我们还要在经济条件允许的情况下，尽可能拥有一些商业保险来做保障的补充。社会保险仅使您的晚年“过得了，活得下去”，但商业保险使您的晚年“过得好，过得有滋有味”。所以，要想生活得好一点，就要参加商业保险。

所以，社会保险是基础，虽杯水车薪但如有就一定要；商业保险应是主体，补充社保中的严重不足部分，也是非要不可的。“社保+商保”才是最聪明的选择。