社会保险和商业保险有区别

[案例分析]

张某在某个周日不幸遭遇车祸去世。当地记者在采访中发现，在这次车祸丧生的9人中，没有一人购买商业保险。张某去世时年仅45岁，生前参加了社保，张某妻子最后领取到的社会保险金为583.46元(不包括肇事单位的赔偿和本单位的抚恤金)。这虽然是一个令人很难相信的数字，但从社会保险角度来说，却是合情合理的。目前，社会保险有工伤保险、失业保险、医疗保险、生育保险和养老保险等五大类。张某虽然参加了社会保险，但由于他是在工作八小时以外的回家途中遭遇车祸，不属于工伤保险范围；与失业保险无任何联系；事故后立即身亡，医疗保险没有起到作用；至于养老保险，又因他去世前未到退休年龄，所以也没有。张妻得到的583.46元，是社会保险办公室退还的张某生前缴纳保险费的个人部分。

保险界人士申先生解释道，政府的基本养老保险只能保障基本生活，不能够起到维持现有生活水平的作用。社会保险的被保险人只能得到一种最基本的低水平的保障，并受到很多条条框框的限制。比如重疾的住院费用报销上限不高；社保住院医疗报销的起付线很高，个人自付比例也高；养老金标准太低，社保所领的年退休金只占上年度职工年总收入的四分之一；如果要退保只能退自已交的那一小部分；而且一换单位就会影响社保的连续性等。申先生表示人口老龄化的浪潮已经到来，人们都想有一个比较富裕幸福的晚年，想有一个比较完善的医疗资金保障，只靠社会保险是远远不够的。有些家庭或者个人可以在经济条件允许的情况下，尽可能地拥有一些商业保险来做保障的补充。

据了解，除了基本社会保险外，目前比较热的，还有企业补充养老保险金和企业的年金。企业补充养老保险金的主要方式是完全积累制，完全积累制的概念就是，在交费阶段是不发生领取的，但是到退休的时候是直接进行领取。主要的管理人从目前来看主要是商业保险公司和相应的金融机构。这个保险基本上是属于自愿型保险，领取方式比较自由。而企业年金就不同，和企业基本养老保险账户基本上是一个概念，会跟着这个人一辈子，无论在哪儿工作这个账户会跟着人走。但是企业补充养老保险或者企业年金什么时候会建立，是不确定的。有些公司可能建立的早，有些公司建立的晚，有些公司可能根本就不会建立企业年金，所以我们还是要靠自己来做个人的养老规划。