专家分析之理财方案

■理财专家：工行理财专家小组

■家庭基本情况：

李先生，33岁，公司主管，年薪15万元；李太太，31岁，家庭主妇；儿子，现年3岁半。

■资产收入状况：

家庭年支出约7万元(含太太及孩子的商业保险费及房屋按揭供款)。李先生已参加社保，家庭无存款，自有住房价值50万元，该房产目前尚有26万元银行贷款，房贷每年偿还本息合计2.9万元。

■专家分析：

1.家庭收入较好，年收支相抵后结余8万元。

2.由于无存款，家庭紧急预备金准备不足。

3.每年的还贷支出占家庭收入的19.33%，低于正常水平20%，比较合理。

4.家庭无生息资产，理财收入为0。

5.李先生虽然参加社保，但保障不足，而且他是家庭唯一经济来源，需要加大他的保险力度。

其家庭累积财富的速度极慢，要实现将来的理财目标，需要改善家庭的财务状况，需要积极储蓄，年节余8万元要合理安排投资组合,加快资产累积的速度，提取一定的紧急预备金。

■专家建议：

1.加强李先生的保险。李先生可以选择20年、保险金额为100万元的定期寿险，至少保障孩子能够完成大学学业。

2.当年的节余中，2万元作为紧急备用金，存入活期存款，以备不时之需，余下的5万元用于投资。

3.购车计划：建议选择汽车消费贷款，首付30%，加上购车费用约5万元，依靠当年节余就能实现。

4.子女教育：按照目前的学费、生活费水平及2%的学费成长率假设，到14年后孩子上大学，大约需要28万元，以5%的投资收益率计算，每年需要储蓄1.4万元。

5.养老规划：假定李先生27年后退休，计算其退休后预计生活支出与退休收入的缺口为100万元，以5%的投资收益率计算，每年需要储蓄5万元。

6.投资计划：根据李先生的情况，建议其投资于无风险或者低风险产品(银行存款、货币基金、国债等)的比重为30%，投资于债券或者债券类基金的比重为40%，投资于股票或股票类基金等产品的比重为40%。

7.其他建议：熟练掌握电子银行、自助银行等现代化金融结算、服务手段，为自身家庭财务管理创造一个宽松的环境，使自己可以专心于工作和投资理财。