已购买商业保险的消费者，该如何调整自己的投保组合？

上周，备受关注的成都医疗保障体制改革系列措施发布，引发投保人和保险业广泛关注。都说社保和商业保险是相互补充的关系，但随着成都社会医疗保障水平的节节攀升，商业保险还有必要买吗？而对于已经购买了商业保险的消费者，又该如何来调整自己的投保组合？

在医改措施发布后，上周，本报记者第一时间连线成都的四位保险精英，他们分别是：

中国人寿成都市分公司的宋培琳（以下简称“国寿”）；

平安人寿资深业务主任刘岚（简称“平安”）；

恒安标准人寿四川分公司理财师樊彧（简称“恒安”）；

中意人寿四川分公司资深保险理财规划师刘惠娟（简称“中意”）。

我们不妨听一听他们对以上问题的看法。

观点

对老百姓

是重大利好

提醒医保虽提高，

记者：成都上周出台的医改方案引发热议，作为保险从业人员，你对该方案是否关注？具体关注哪些变化？

中意：这次发布的医保体制改革线路图，充分体现了市政府实现全民“病有所医”的良好愿望，对老百姓肯定是重大利好，我对涉及的五大措施都很关注。

国寿：我最关注基本医疗报销额度的增加、门诊统筹的变化以及大病补充医疗保险参保缴费基数的变化和报销额度。

恒安：我具体关注的是缴费金额，保障额度，涵盖范围和报销比例的变化以及该方案对商业险所带来的机遇和挑战。

提醒

医保虽提高，

商业保险仍不可少 记者：“有医保就足够，不用补充商业保险。”这在很多人心中根深蒂固，况且此次医改将城镇职工和城乡居民的最高支付限额提高了4万多元，分别到15万和10万，商业险的作用是否会被削弱？

国寿：社保和商业保险是相互补充的关系，社保解决的是医疗费用报销，人人平等。尽管基本社保医疗报销从原来的4倍即将提高到6倍，尽管增加了大病补充医疗报销的最高报销额度，但是社保的报销范围限制是没有变化的，比如自费药、贵药等这些都是自己要掏腰包的。同时，一个人生大病后除了要支付昂贵的医疗费用外，还有养病期间没有收入来源以及后期治疗费、营养费、护理费等一系列的费用，都是社保不会解决的高额支出。今年，我有位客户60多岁的老母亲不幸患了乳腺癌，在医院进行手术前期治疗和切除手术就是一笔庞大的开支，为了防止复发，手术后化疗用的一种药就2万元一瓶，用了10瓶共花费了20万元，而这20万元和术后的一切费用是社保不报销的，这给上有老下有小的子女带来沉重的经济负担。而投保商业保险，可以在一定程度上弥补社保的不足。

恒安：医院的门槛费，自费药（新药，进口药，贵要等等）以及一些诊疗项目和服务设施的使用一般不在医保的可报销范围内，再加上疾病住院的护工费，收入损失等医保更不会管；其次，医保对于纯意外伤害，比如交通事故的救治一般是不报销的。尤其是对重大疾病来讲，卫生部信息中心数据显示，一个人一生中患重疾的几率高达72%，治疗的时间长，自费药占比高，其他相应的自付花销也大，更应该用商业重疾险来补充。因为商业重疾险是提前给付型的，一旦被保险人在保险公司认可的医院（一般为二甲以上公立医院）确诊罹患合同规定范围内的重大疾病，即按合同规定的保额一次性给付保险金以备应急需要，可以覆盖门槛费，自费药，收入损失等等，这无疑为病患选择更好的医疗设备，药品从而获得更好的医疗结果奠定了良好的经济基础。

平安：额度提高，不代表报销范围的扩大。如癌症化疗，一般一个疗程1万元左右，只能报销70%左右，则一次需自费3000元，一般需要6～12个疗程。特别是大病手术，会用一些进口的辅助材料及药品，均无法报销。商业保险的重大疾病险是凭病情诊断书理赔，不需要发票，是对社保自费和超额部分的有力补充。

建议

关注津贴型保险

和意外险

记者：针对社保即将出现的变化，你认为仅仅从保障适当的角度，消费者该如何来调整自己的保险计划，买多少额度的商业保险合适？

恒安：一般住院报销型产品可不用重复购买，取而代之的是购买一些津贴型的产品，可弥补收入损失和小部分自付费项目或药品。另外可以购买一些纯消费型的卡式意外保险，用以覆盖因意外产生的门诊或住院费用，节约社保卡中的个人账户。

中意：每个客户的基本医疗需求都不相同。客户应从实际出发，综合考虑家庭的经济来源、支出水平、需求预期等，将社会保险与商业保险相结合，通过健康保险、意外保险、人寿保险等不同保险的搭配与组合，为自己规划人生保障，同时也有效地打理个人或家庭财务。

国寿：从保障的角度和重疾的平均花费来讲，我个人认为重疾保障还是至少要在10万元以上。但可以适当降低住院费用补偿类的商业保险，增加住院津贴和手术津贴类的商业保险。此外，对于中高收入人群，虽然他们的风险承受能力强，但是他们往往工作压力大、应酬多生活没有规律，绝大部分人呈亚健康状况，发生疾病和意外的风险就更高，一旦出现风险，就失去了挣钱的能力，会让一个家庭经济和企业陷入瘫痪状态，这样的故事比比皆是。他们的健康是个人的，但是风险却是家庭和经营的企业的，这类人群更应拥有高额的人身保障。

平安：重大疾病险的额度，在客户自己经济能承受的范围内，最好选择20万元以上。我有一个亲人，2006年7月罹患癌症，至今医疗花费总计已近110万元，虽然有社保，包括社保所有补充险，每年均顶格报销，自己仍然自费了70万元。只要有充足的医疗费，就可以选择目前最好的医疗手段和技术。本报记者 刘锋 王鑫

新闻回放

上周，成都市发布医疗保障体制改革系列措施。明年4月1日，成都将实施《成都市城乡基本医疗保险门诊统筹暂行办法》和《成都市大病医疗互助补充保险办法》两个文件，通过五大措施缓解看病难、看病贵。

这五大措施是：第一，加大财政投入，城乡居民参保基本补贴增至每人每年180元，最高达220元；第二，建立门诊统筹制度，城镇职工、城乡居民基本医疗保险参保人员整体纳入门诊医疗报销范围，建立医保基金和个人共同负担门诊费用机制；第三，提高医保最高支付限额，城镇职工基本医疗保险最高可报销15万元左右，城乡居民基本医疗保险最高可报销10万元左右；第四，建立大病医疗互助补充保险制度，提供最高40万元的报销额度；第五，建立全民健康体检制度，每人每年补贴20元。