从涉足保险业得到的启示

每天咨询的客户量不少，很多客户所提出的问题还是有点意思的，这里就一些典型问题和大家探讨一下。

首先是“带病投保”的问题。

有一些客户提问到：我查出身患XXX疾病，现在购买一份保险，到时候可以获得理赔吗?

答案显而易见是不能。保险公司不是慈善机构，不会有哪家保险公司明知客户身患疾病，还同时让他参保疾病医疗类的险种，这不是明摆着亏钱么？买保险只有在身体健康的情况下，为未来不确定的可能身患疾病的风险做好准备，将部分风险转移给保险公司，一旦在未来身患保险合同中所列的疾病，则医疗费用的部分由保险公司承担，这部分必须是属于医保可报销范围的。

有人会问，那我有了社保，还要商业保险做什么？因为商业保险本身就是对社保的一种补充。现在社保的覆盖面越来越广，但真正保障的力度却越来越小。就像一块蛋糕，本来10个人吃，但现在变成100个人吃，每个人分到的块肯定是比原来小的。所以才需要商业保险对社保不足的部分进行补充。这些道理相信大多数客户都是明白的，这里也不再啰嗦。

还有一种情况，和“带病投保”很相似。我之前碰到一位团险的客户，他是一个运输公司的老板，想为下面的员工购买团体意外险，于是找到我。期间他问我，能不能将本应是4级职业风险的做成3级，我当时立马回绝了他。我说：不知道您购买保险的目的是什么？我想肯定是希望一旦员工发生意外伤害，能够获得相应的赔偿吧。如果照您说的，把原本4级风险做成3级风险，到时候一旦发生意外伤害，保险公司事故鉴定下来，您很可能是无法顺利得到理赔的。那您购买保险还有什么意义吗？您现在只不过省了几百块钱，将来很可能会损失更多，希望您不要因小失大！

有不少客户都会在这种情况下因为一时贪图便宜，而导致最后无法正常获得理赔，这时业务员是无法帮到客户的，损失只能由客户自己承担。希望广大客户朋友在投保时，一定不要因为贪图便宜而使自己将来蒙受损失。

另外，我还发现现在不少刚刚工作的年轻人，对于保险理财非常感兴趣。但是自己本身的工资不高，月均工资也就两、三千块，想通过购买分红险来获得收益。

其实，理财分红型的保险有几个注意点：

1、前期投入要高，这样后期收益才会高，这是很显而易见的。对于月均收入才两、三千块的刚刚步入工作的年轻一族来说，需要好好斟酌一番。

2、尽量选择大公司购买理财型保险。这是什么原因？因为保险公司的分红是看公司一年的经营状况和投资收益，这直接影响到当年分配给客户的分红的高低。总的来说，大公司的分红是要比小公司高的。因此购买分红险时尽量应当注意这一点。

3、理财分红型的险种一般保险期间都很长。对于这些刚刚步入工作岗位的年轻人，正是需要用钱的时候，买与不买，真的不是随随便便就能下决定的。

保险的理财是一个长期的投资过程，如果要获得最高收益，那当中的一些返还和分红都应当在保险公司继续累积生息。

年轻人理财，并不一定非要选择分红保险，相对而言，还有很多其他的途径。只是其中风险和收益高低，也是应当考虑的。高收益必定伴随着高风险。

曾经去过一对孤寡老人家里为两位老人做保单整理。发现这两位老人保险虽然买了不少，一共有7份，但居然没有一份能为他们这个年纪真正起到保障的作用。我问了一下才知道大多都是人情保单，或是经不过业务员的热情推销就买了，老人自己也不知道这些保险究竟有什么用。所以，保险还是应当选择适合自己的，能真正为自己将来起到作用的。保险买的不是当下，而是未来。因此，客户们应当把眼光放远一点，不要拘泥于当前的一些小利益，只有将来真正能派上用场的保险才是好的。