合理配置社保和商保　实现全面医疗保障

以药养医 老百姓“伤不起”

“我每月缴纳社保，我生了病，就该社保帮我报销！”刚工作的陈小姐不以为然地说。可是面对天价药单，社保真能解决问题吗？

社保是可以报销平常看病的医疗费用，但有很多不可保责任，药品降价导致新药纷纷上市，医疗作用上替代了以前部分可保药品，却因不在社保可保药品目录里，就算有社保也无法报销……社保只能解决我们的最基本保障。况且现在很多创业者、打工仔、外来人连社保都没有，这些人又要怎么保障自己呢？

社保是基础 商保作补充

目前我国农村居民中有79.1%人、城镇人口有44.8%的人没有任何医疗保障，看病吃药全部是自费的。这部分没有保障的人群，可以通过商业保险拥有保障。

相较于社保，商业保险在医疗补偿方面有如下优势：

1、社保缴费每年增加，而商业保险交费固定不变；

2、社保养老没有受益人，如果中间出现意外，交的钱可能比领的钱多，而商业保险在通常情况下，出现可保事故后，拿的钱比较的钱多，即使不幸身故，受益人也可得到一笔身故保障金；

3、社保有很多不可保责任，如某些药品（新药、进口药、贵药等）以及一些诊疗项目不在报销范围之内，再如交通意外伤害、食物中毒造成的伤害、医疗事故或其它责任造成的伤害、重要器官移植等都不在可保范围之内，而商业保险可以在购买的保额内报销，并且还有津贴型保险，弥补生病请假带来的收入损失和部分医疗费；

4、社会医保为事后报销，下有门槛费（即免赔额，对免赔额以下部分不予报销），上有封顶线（对超过部分按一定比例报销），而商业重疾保险只要确诊合同中约定的重大疾病，即可凭医院的诊断证明获得赔付保额。

商业保险：只选对的不买贵的

理财规划师建议市民在选购商业保险前接受专业理财规划师的保额分析，根据不同客户的不同情况做出最适合的险种组合方案，保险不是越贵越好，适合的方案才是客户最需要的保障。“在购买商业保险时，有两种保险必不可少的，一种是意外险，另一种就是重疾医疗险。”

意外险

意外险提供生命安全的保障，可应对生活中的各种不测。因意外发生的医疗赔偿，包括门诊、挂号费都可以获得赔付。

重疾医疗险

重疾医疗险保单是转移风险、获得保障的方式，也是理财的选择之一。将一部分钱用于购买大病医疗险，出险的情况下可以获得赔付，不出险最终也能收回本金。有些寿险可在客户确诊重大疾病后提前给付保险金，在客户最需要经济支持的时候得到保障。