如何规划个人保障计划

从险种上，我们建议按照以下顺序搭建保障计划

一、社会保险。社会保险是国家提供的一种广覆盖的福利保障，涵盖养老、医疗、失业、工伤、生育、公积金全面的保障。任何商业保险都不能替代社会保险的保障作用，脱离社保谈保障是不科学的，也是不现实得。但是社保也有不足之处，有报销不到位的地方。

1、意外门诊不可报销。投保人非工作期间因为因意外产生的门诊治疗费用是不能报销的。

2、社保医疗费用分类：全额自费、全额统筹、部分统筹。其中部分统筹中的统筹部分和全额统筹部分社保可以报销。全额自费和部分统筹中的自付部分需要参保人员自己承担。绝大多数部分的进口药、特效药都属于自己承担项目。

3、分档分比例报销。根据部分统筹中的统筹部分和全额统筹部分之和按照分档次分比例报销。

4、起付线。根据所在医院的等级不同，有不同的免赔额，三级甲等为840元、二级670元，一级500元。

5、事后报销原则。只有先交钱才能享受后期报销，所以有了社保，一场大病也能倾家荡产。

因此必须用商业保险补充社保，为自己提供全面的保障。

二、意外险、医疗险。商业意外险和医疗险是对社保的一个很好的补充。意外险首先可以报销门诊费用，其次意外险能为家庭遭受意外时提供一笔额外资金，减轻家庭经济负担。商业医疗保险可以对社保报销剩余部分和部分统筹中的自负部分予以报销，甚至一些商业医疗保险已经突破社保药品限制，自费药也可以报销，为投保人提供更全面的保障，；例如太平人寿的卓越医疗、人保健康的关爱专家。

三、重大疾病保险。顾名思义，当投保人罹患合同中约定重大疾病时保险公司可以根据合同约定提供一笔金额。关于重疾险。重大疾病保险首先是一笔关键时刻可以救命的一笔救命金！其次重大疾病保险可以缓解因为罹患重疾造成的家庭经济收入中断。因此重疾险的保额应该适当提高，切莫以有了就可以，关键时候一定要能够提供保障才行。

四、养老保险（或者教育金保险）。对于一般大众来说，认为社保中的养老金养老足以。不能说不对，但是要长远看。要考虑到通货膨胀导致的养老金缩水。例如看看现在我们的父母，他们一个月2000-3000的费用是够用？再过10年是否够用呢？老年生活就应该勤俭节约吗？不能过有品质的老年生活吗？

五、理财保险。保险有一定的理财功能，是可以信赖的稳健的投资渠道，非常适合来准备教育金和养老金。但是对保险理财应该有正确的认识，切莫以追求高回报来期待，否则会让您大失所望的。

从险种上我们建议按照这个顺序为个人补充保障，但是应该考虑所承担的具体责任。