社保和商业健康险是否可以重叠理赔

当前有一部分人觉得，自己已有基本的社保了，没必要再额外花钱添置商业重大疾病险了。真的是如此么？

社保：广覆盖、低水平

医保的基本设计原理是低水平、广覆盖，保障的力度并不高；社会基本医疗保险实行的是报销制度，事后报销无法缓解患者家庭短期内经济压力骤增；社会基本医疗保障中，自负段、起付标准、最高支付限额等限制增加病人负担。

大病保险：“保而不包”

社会基本医保中，在职职工和退休职工本来就可以通过统筹基金来报销一定比例的大病医疗费用，大病保险主要是给予普通居民和新农合用户的补充保障。但大病保障设置了起付标准、报销比例、封顶线等限制性条件，无法全力覆盖个人治疗大病的费用支出。

商业重疾险：补充保障优势明显

商业重疾险恰恰能弥补以上两种保险所欠缺的保障部分。

一方面，商业重疾险的理赔原则是“一经确诊即可赔付”，不需要任何发票去申请“事后报销”，能为患病者及其家庭在早期治疗中就提供足够的资金支持，有利于病人及早治疗。

另一方面，目前市场上的商业重大疾病保险产品，保障范围已经相当全面。以太平人寿今年推出的重大疾病保险产品“福禄满堂”为例，不仅涵盖55种重大疾病，还对如轻微脑中风、糖尿病等10种较为常见、但不属于合同约定的重大疾病的轻症疾病给予基本保额20%的赔付。

对于社会基本医保体系和商业重疾险的关系，太平人寿健康险专家这样形容：“社会基本医保就好像刹车，商业健康类保险就是保险带，是对医保体系的有利补充。没有人会因为有刹车就不要保险带，更不会有人有了保险带就不用刹车，越来越多的人会想要配置气囊。”

那么，近两年各地陆续开展的大病保险制度，部分加强了老百姓的大病医疗保障水平，是否就意味无需再添置商业保险了呢？其实不然。社保虽然几乎人人都可以享有，但是保障力度非常有限。