养老保险基本常识

有关商业养老保险知识

一、有了社会养老保险还有必要再购买商业养老保险吗？

商业养老保险是以满足养老需求为目的，在退休年龄后有生存保险金给付的保险业务。

每个人对退休后的资金需求是不同的，选择商业养老保险主要取决于自己对未来生活的安排，例如每月生活费支出，是否要每年出去旅游，是否需要保姆照顾等。将退休后资金需求减去退休后可获得的收入，算出养老金的缺口，并确定商业保险金在补充这个缺口中占到多少比例，就可以反推出每月或每年需要多少商业养老金，就能马上确定保额了。退休后的收入来源包括社保养老金、固定资产投资收益（如房租）、股息分红个其他固定投资收益、子女赡养费等。如果您年轻时投保了商业保险，退休时不是又多了一项收入来源吗？

譬如，您准备60岁时退休，估计退休后每月的资金缺口为1000元，如果打算完全用商业养老保险方式来弥补这个缺口，那么就可以选择60岁后每月能领取1000元的养老保险产品；若准备60%用养老保险方式填补，其余40%另谋它途，可能就只需要选择月领600元的养老保险产品。当然最终确定保额时还要估计自己的经济承受能力。若测算的保费大大超过了自己目前的承受能力，那就只能先降低保额，再寻求其他渠道。

二、如何确定商业养老金领取年龄和年限？

除了某些产品对养老金领取年龄有特别要求（例如达到法定退休年龄）外，养老金领取年龄可与保险公司自由约定。建议您最好选择与退休年龄衔接，男性60岁，女性55岁（以后可能会延迟），这样退休后即可领取养老金，生活上不会出现较大的波动。

目前市场上养老保险在领取年限的限制上通常有两种。一种是终身，被保险人活的越长，这一险种越划算；另一种是定期的，就是领到一定的年龄如80岁，同时会设定一个最低领取年限如10年或20年，这样以来从什么年龄开始领取，实际领取的总金额并不会有太大影响。正由于不同产品的规定领取年限不同，有家族长寿史的人应该选择无限制型产品为佳，以便解决长寿而靠储蓄难以支撑的养老风险。