满足消费者不同风险偏好

--中保协第八次商业车险创新型条款专家评估工作会议侧记  　　2017年5月16日，中保协召开商业车险创新型条款专家评估工作会，会上来自于业内外的9名专家，对2家公司申报的11项创新产品进行了评估。此次评估工作会议是商业车险创新型条款系列评估工作会中的一次，此前已经召开过7次会议，对11家公司申报的42个条款进行了评估，通过了多项创新型产品及行业示范产品，丰富了现有车险产品体系。 　　商业车险改革启动以来，经济快速发展，人们的出行方式和汽车生活也发生着日新月异的变化，如何激发市场主体创新活力，满足消费者不断出现的风险保障需求，同时引导行业理性经营，健康发展，成为政策制定者与市场参与者共同面对的课题。作为商业车险改革的重要辅助措施，2016年在保监会财产保险监管部的指导下中保协正式启动“商业车险创新型条款专家评估”工作，通过组成业内、业外9人制专家组的方式，对保险公司申报的创新型条款进行评估。评估主要从三方面入手，一是条款的合法性，申报条款必须符合《保险法》、《合同法》、《财产保险公司保险条款和保险费率管理办法》，符合公共利益，能有效维护消费者权益；二是合理性，要求保险条款符合社会公众的合理正常预期，符合保险原理及社会公序良俗；三是创新性，对于引进新思维、新模式，基于科技进步、新兴技术手段，有利于行业转型升级，明显有别于中保协示范条款内容，务实求进　守正创新，针对特定客户群、特定风险提供保障的产品，进行创新认定，并给予申报公司6个月的专卖保护期。 　　该项工作自启动以来，公司踊跃申报，截至目前已收到130多项创新产品。其中既有主险也有附加险、既包括车、物损失也包括车上、车外人伤保障，既有一年期保险，也有为满足消费者假日出行而设计的短期限额提高的保险；既有定位于传统模式的保险产品，也有尝试引入互联网思维开发的碎片化产品与定制型产品。多样化的产品类别，多角度的营销定位，反映出商车改革激发的行业创新活力。 　　历次评估会上，来自于业内外的评估专家，从承保、理赔、精算、法律四个专业角度入手，对申报产品进行全面审核。其中部分专家来自业务一线，对产品在销售、使用、管理过程中可能存在的问题，具有较直观的把握，提出的问题具有针对性。对申报产品起到了很好的“会诊”功能，有助于弥补单个公司产品设计上闭门造车脱离实践的弊端。专家组集中会商的工作形式在集思广益、开阔思路的同时，又能够严格把关、宁缺毋滥，对于提升行业整体车险产品开发水平都起到了积极的作用。 　　本次评估工作会上，2家公司的11项产品上会接受专家评估。高速公路限额提升保险等场景化的产品引起了与会专家的兴趣，专家们对产品的完善提出了很多建议，特别是在产品的销售模式与针对人群上提示申报公司注意管控风险，对于其他引入互联网思维开发产品，专家们也建议申报公司关注线上线下保险产品的差异和特点，认真研究保险原理，避免炒作概念，回归保险本源。为了贯彻公平、公正、公开的原则，本次评估会议继续采取邀请业内外人员旁听的方式，向行业宣导产品创新正确理念，通过实例纠正思想误区，提高产品开发质量，以科学务实的态度应对市场中的需求和挑战。