专家教您如何选择保险产品来打理好年底积蓄

　 【编者按】春节临近，辛勤一年的人们，也有了较丰厚的积蓄，不少网友纷纷询问家庭理财事宜。对此，保险专家表示，家庭资金，一般按“四三二一”家庭理财法制，即收入的40％用于供房和其他投资，30％用于家庭的一般性生活开支，20％用于银行存款以应付急时之需，10％购买保险。

　　按照马斯洛的需求层次理论，人的需求分为五种，像阶梯一样从低到高，按层次逐级递升，分别为：生理上的需求，安全上的需求，情感和归属的需求，尊重的需求，自我实现的需求。中国人逐步步入小康生活，已经解决了“生理上的需求”，“安全上的需求”人们正在重视。安全上的需求，其实就是购买保险。保险品种应以寿险为第一需要，因为此时人正值中年，往往是一家的主要收入来源，同时由于年龄的增加，生病的概率也日渐增大。因此，第二选择是健康和医疗保险，如果家庭资金可行的情况下可以适当为孩子购买一些储蓄型教育保险。

　　如何选择保险产品？首先，是买保障。保险的主要功能是风险保障，其目的是为了使遭受不幸的被保险人及其家属获得经济的补偿，从而不至于使家庭生活因不幸事故的发生而遭受灾难性的打击。其次，要买合适。由于不同的家庭结构和每个人不同时期的风险程度不尽相同，对保险的需求亦有区别。正所谓“没有最好的保险，只有最适合自己的保险”。第三，要买权益。很多新险种都增加了投保人权益的内容。如在储蓄型保险合同有效期间保单已具有现金价值，有些保单现金价值可保单质押借款，保障了投保人因资金急时之需的周转灵活性。同时要认真阅读保险条款上的其他权益，同类产品中各家保险公司的条款也有所不同，如重大疾病保险中，发生保险范围的不同疾病有些公司是按100％一次性给付，而有些保险公司是按不同比例给付，而且有的保险公司对保险费的交费还列明有可作调整的权利。最后，作为保险种类的重要性，依次为意外伤害保险、健康类保险、定期人寿保险、教育保险、养老保险和投资分红险。