二次全额赔付 平安重疾险

重大疾病保险自上世纪90年代进入中国内地市场以来，便以其低保费、高保障、理赔简便、不和其他医疗保障发生冲突等优点，成为市场最受认可的健康险产品之一。

“但根据传统的重疾险条款，被保险人一旦患病得到理赔，保险合同即告终止，客户也因此失去了后续保障。”成都保险公司经理称，这也是传统重疾险的一大缺憾。

平安引入再保险机制，与汉诺威再保险公司合作开发出一款名为“吉祥如意”的综合保障计划，这是国内率先引入重疾险“二次全额赔付”的承保理念。该险种将承保的35种重大疾病划分为三类，一旦客户患上某一类当中的重大疾病，将获得全额赔付，但合同并不会终止，如被保险人日后再次患有另两类当中的重大疾病，还将拥有“第二次全额理赔”的权益。这意味着投保人获得重大疾病理赔之后，无需体检即可再次获得第二次投保重疾险的机会，最大程度地保障了客户权益。

据平安保险专家介绍，第二次重大疾病来自未获理赔的两组疾病之中，具体的保险责任为，首次重大疾病保险金为1倍保额，第二次重大疾病保险金亦为1倍保额，首次重疾理赔后，豁免本附加险保险费，保险期限为终身，交费期为5年、10年、20年和30年。

“以往未能推出重疾险二次全额赔付的功能，主要在于观念问题，并非技术上存在制约因素，推出时机是缘于市场需求的出现和对这一需求的发现。”张剑敏称，寿险公司在产品创新方面往往缺乏经验数据，风险概率不得而知，因此有必要通过再保险机制转嫁企业经营风险，同时给市场填补空白，增强保险的保障性。

专家称，对很多成立时间不久的新公司而言，再保险机制还可以缓解资本金不足等现实制约因素，通过这一风险分摊机制，新公司还可借鉴全球化的再保险经验。

据了解，为应对通货膨胀压力和迎合消费者需求，这一新推出的综合保障计划同时兼具残疾保障、住院津贴功能，使客户除拥有重大疾病保障之外，从一定程度上有效抵御了因通货膨胀、利率上涨带来的财产损失，结果使得这一保障计划具有分红型终身寿险特色。

保险专家认为，重疾险的“二次全额赔付”功能，是对寿险产品保障功能的创新和突破。而保险保障功能的提升，是增强保险业核心竞争力的必由之路。