寿险理赔揭露问题：交通事故溺水是杀手

平安人寿近期首次公布了详细的核保核赔数据。2013年新契约保单显示，重疾风险保额、意外险风险保额、人身险风险保额位于30万以下的比例达98.7%、89.9%、80.9%。类似结果在泰康人寿、信诚人寿2013年的相关数据里也有体现。

用数据说话，能够修正一部分过去的看法，同时可以通过保险公司拥有的大量精算师及专业医生，通过长期对中国人多种常发病、多发疾病的研究和治疗经验，更精准地了解客户的保险保障需求。

与此同时，随着公众医疗支出的不断增加，为减少“因病致贫”，除了传统的保险保障之外，一个更好的解决方案是，以客户为中心，把被动的出险理赔，变为前端主动健康干预。“通过让客户主动参与健康管理，提升客户健康水平”。7月底，平安人寿总经理助理李文明对21世纪经济报道记者说。

据前述平安人寿提供的两核报告，其人身险保额过亿的高净值客户数量在不断上升，区域分布较为分散，宁波、厦门、四川等均有涉及。

另一个现象是，2013年平安人寿个险渠道新客户增长率最高的前五地区是河南北部、温州、泉州、内蒙古及浙江。二三线城市开发力度将逐渐加大。

交通事故、溺水是杀手

每年新发恶性肿瘤病例约60万，按平均寿命74岁计算，一生患恶性肿瘤的几率高达22%。全国肿瘤登记中心在2013年发布的《中国肿瘤登记年报》显示，在上述三家寿险公司数据中也有一致体现。三家公司统计的恶性肿瘤、心肌梗塞和脑中风所占重疾理赔的比率分别为72%、74.2%、89%，其中恶性肿瘤案件占重疾理赔比率分别为58%、58.3%、80%。

尤其值得一提的是，恶性肿瘤案件在重疾理赔占比最高。以平安人寿相关理赔数据为例，恶性肿瘤在男性与女性各自的十大理赔重疾中分别占48%与66%。

重大疾病不仅患病率高，而且发病时期集中在31岁以上。平安和泰康数据中，该年龄段赔付占比分别为87%和91%。

意外险方面，基于互联网和移动端渠道影响，小额意外险份额提高，平安2013年的意外伤害险保费收入占比2%，同比增长166%。

交通事故也是意外身故理赔的主因。中国每年发生各类交通事故近50万起，致死人数超10万，一个不愿看到的事实是，平均每天有300人死于交通事故。

信诚、泰康、平安人寿2013年前三位意外身故原因交通意外、高坠、溺水占据身故理赔的比例分别为63%、69%、69%，其中交通事故占意外身故的比例分别为49%、32%、41%。此外，发生意外事故的年龄段集中，泰康人寿31-50岁人群的意外事故发生率达61%。

信诚人寿理赔报告显示，交通事故、溺水是未成年人意外身故的主要原因。现今，全国道路交通呈现交通流量高位增长、交通工具日趋多元，私人车辆数量增长迅猛，也带来了交通事故的增多，因此人人都应该拥有交通意外伤害保障。

李文明向21世纪经济报道记者解释，平安人寿的保险产品结构根据客户保障需求变化，保障型产品比例逐年增加。

2014年7月9日，国务院总理李克强主持召开国务院常务会议，提出国家应鼓励保险公司开发多样化的医疗、疾病保险等产品，积极发展财产工程、意外伤害等保险。国家顶层设计亦开始注重保险业与社会保险体系的有机衔接。

保费“三线”大提速

从区域分布看，由于一线城市开发时间早，寿险公司多，已经开始趋于饱和。但二三线城市开发较晚，市场还有很大潜力，现阶段很多寿险公司开始将代理人布局向这些城市拓展。此外，二元地区的客户数量成长前景也十分广阔。

据中国保监会公开数据显示，2013年河南省寿险、意外险、健康险原保险保费收入总和达677.69亿元，相比于2012年的645.36亿元增加了约5%。

平安人寿的2013年个险渠道新客户增长情况中，三线城市也成绩优异。第一名是河南北部城市，其新客户增长率达到44.9%，此外温州、泉州、内蒙古、浙江也分别达到38.4%、32.5%、29.9%、23.3%。

一二元地区的个险客户分布情况上，平安人寿2013年二元市场比2012年增长10.6%，远高于一元市场7.1%的增长。

此外，在投保人年龄分布上，18-40岁年龄段占比较高且仍在继续增长。平安人寿2013年的18-40岁个险投保人占比高达73.9%，相比2012年的73.1%增加了0.8%。同时，投保人的年收入普遍不高，以2013年为例，10万以下的占比为48.4%。在投保人与被保人的关系中，本人和父母的占比达 84.3%。

出现这种现象的原因，是这个年龄段的人多处于事业的起步期和上升期，父母年龄高、健康状况较差。此外，他们收入不高，同时对家庭责任较重，因此会偏向保险产品，给家人和自己多一份保障。

在保险的销售渠道上，根据德勤《中国上市保险公司2013年年度报告分析》显示，受宏观经济和监管规定影响，各家公司银保销售所占比例均呈下降趋势，而个险销售占比增加。平安寿险业务以个险为主要销售渠道，占比达到87.6%;人保寿险、太平寿险和新华人寿则以银行保险为主要销售渠道，占比分别为65.7%、53.8%和51.5%。

此外，各家保险公司大力发展电销、网销等新渠道的保费销售，但占比仍然较小。即便如此，仍然抵挡不住寿险公司的热情。李文明对21世纪经济报道表示，互联网能够实现高频互动，可以深入了解客户，平安人寿也基于互联网，以客户为中心，推出了多样化的服务，提升客户体验和客户满意度。

与此同时，“服务战”已成为各大寿险公司的重心转向，除努力推动客户加保、推出保障型产品外，也一改以往的产品导向和价格竞争，转向关注客户的生老病死，改善客户体验，提高理赔时效。逐渐从粗放型发展方式转向长线、可持续发展。

在提高理赔时效方面，各家公司都做了不小的努力。其中，泰康人寿2013年的理赔电子化使用率达73%，理赔时效2.13天，其中64%的理赔案件实现实时支付。

平安人寿2011年推出的“标准案件，资料齐全，三天赔付”的理赔时效承诺，在2013年又将此服务时效承诺升级到2天。统计结果显示，占比80%的标准案件平均时效仅0.85天，所有案件的平均时效为1.97天。
在保险市场日益竞争激烈的今天，服务，产品都成为了关注的焦点，保险公司的营销和推广手段也成为了很多保险爱好者需要思考的问题。在互联网保险竞争的今天，传统的保险服务思路早已经过时，谁能更好的响应客户需求，更好的推出适合的产品，才可以更好的在保险大环境中求得生存。