花最少的钱，为孩子配置最高效的保障

【导读】配置保险费用不变的情况下，先买什么险种，保额选多少，花多少钱在这份保险上都有讲究。合理选择产品，搭配完善计划，实现最佳保障效益。

健康险、重疾险、意外险、教育险……面对琳琅满目的保险产品，怎样配置保险才能又实惠又实现最完善的保障？看这里。

1、规划好保费预算

无论是为家庭还是为孩子配置保险，最先要做的都是规划好预算，盲目花高保费配置保险会让家庭承受较大压力，费用太少又不能实现完整的保障，只有费用和家庭经济情况呈一定比例，配置保险才对家庭和孩子最有利。根据精算师推荐，一般家庭配置保险的费用在年收入的10%—15%左右，少儿保险的部分不超过总费用的1/4。拿起纸笔算一算，配置费用是不是在合理范围内。

2、先保障后教育

一些家庭盲目投保教育险，认为教育险对孩子的一生影响最大，充足的教育金能够为孩子的未来做好保障。但是，身体是革命的本钱，无论是教育还是未来，都建立在一个健康的身体上，所以购买保险一定要先保障孩子拥有健康的身体。

在健康的保障里，重疾险非常重要，一般发生小病小痛，不会致使家庭经济受威胁，万一发生重大疾病，倒下的不只是孩子，还有整个家庭的经济，精神支撑。所以最该优先考虑的是重疾保障。

意外险价格便宜，不用过多考虑，就是一个买。一般的发烧住院等疾病重疾险是不保的，一年下来抵抗力低下，已收到病菌侵袭的孩子住院治疗的次数不会少，科学统计少儿一年内发生一般性疾病的平均次数在6次左右，这年头的医疗费用大家也是知道的，肺炎住院轻松上万，所以医疗险也很有必要。

上述几种保障型保险的购买前提是，一定要有社保，社保价格低，可报销的病种全面，很多医疗险在社保报销后再报销都会更优惠，报销比例更大。

3、不是保额越高越好

很多家长认为保险的保额越高越好，其实不然。以意外险为例，一份保额50万的保险对少儿来说没多大作用，保监会为了防范可能的道德风险，对儿童保险有诸多限制，为孩子投保以死亡为赔偿条件的保险（定期寿险、意外险），累计保额不超过10万元。超过的金额都没用，反而抬高了保费。

再说医疗险，目前很多医疗险产品可报销的金额都高达百万，一百万一年内治疗疾病绰绰有余，就没必要再去挑选五百万保额的。

4、早买保险早好

无论是重疾险、意外险、教育险和医疗险，越早买越好。重疾险和医疗险都有一定的等待期，最长的半年时间的都有，这段时间内即使买了保险也得不到报销，要想孩子早获得保障，就要早投保。意外险虽说没有等待期，但也有生效日期，已经发生了意外或刚投保就发生意外都难赔偿。

教育险越早投保价格越有优势，享受到的保障期也更长，重要的是多数教育险有投保年龄限制，一般12岁之后要想再投保就很难了。为孩子将来做打算，还是越早越好。

5、万能险性价比不一定高

万能险报重疾，可报销医疗费用，教育金也有所准备，是不是一份保险解决所有问题了？听起来好像是这样，但这么便利的产品还是存在许多问题。

万能险是复利增值的投资产品，前期需要投入大，费用至少以万数计，前期如果退保，损失的费用就很多。即使这过程中不退保，后续能够获得的回报也是不确定的，前期投入过多，获得的回报赶不上通货膨胀，就会白白花去多余的保费。所以选择此类产品要谨慎。