农业保险：银保合作提供新的理赔款支付方式

2010年7月，安华农业保险公司在辽宁省承保的多个地区遭受了历年罕见的暴雨洪涝灾害，200多万亩农作物受灾减产。安华农业保险公司通过保险理赔，为辽宁省受灾农户支付了近亿元保险赔偿金，有效减轻了农民灾害损失。然而，如果通过现金方式发放赔款，存在很大的资金安全风险，对公司来说，能否安全、便捷地将近1亿元的保险理赔款发放到50多万受灾农户手中，成为了一个难题。

“在辽宁省财政厅的帮助下，公司找到了辽宁省农信社。”安华保险辽宁分公司农险部负责人赵明说，省农信社了解到农业保险是国家为保障粮食安全、减轻农民灾害损失的一项惠农政策，同意利用发放粮食直补资金的支付平台，直接将保险理赔款拨付到每一个受灾农户的粮食直补存折（卡）中,实现了赔款的“零现金”发放，农信社还表示愿意免费为农民发放保险理赔款和开设新的存折。

“银保合作提供的这种新的理赔款支付方式，不仅降低了发放成本,减轻了农民负担，而且减少了中间环节，缩短了赔付时间，有效防范了赔款发放的资金安全风险，杜绝了保险理赔款被挤占、截留和挪用等违法违规行为的发生。”赵明强调。

最终，在辽宁省农信社和当地政府的支持下，铁岭、沈阳、营口等地区县级农信社都免费为农民发放了保险理赔款，为农民节约发放成本近100多万元，平均每户减少负担2元左右，受到了当地政府和农民的好评。

安华农业保险公司副总裁、长期从事农业保险管理工作的李东方表示，辽宁省农信社免费为农民发放保险赔款，勇于承担社会责任，不计较经济利益,为贯彻落实国家农业保险惠农政策、支持“三农”发展做出了榜样。

农业保险是近年来国家为减轻农民灾害损失、保障粮食生产安全、用市场化手段解决“三农”问题的一项重大惠农政策创新。据了解，辽宁省政策性农业保险自2009年大规模试点以来，受到了省委省政府及有关部门的高度重视，省财政、省农委和省保监局积极响应国家号召，认真落实农业保险惠农政策，三个部门即将联合下发的《关于进一步做好2011年农业保险工作的意见》中，将明确提出“全省农业保险理赔款要通过农信社农民粮食直补存折（卡）发放给受灾农户”的要求，为保护农民利益、推动辽宁省农业保险规范健康发展营造了良好的政策环境。

李东方认为，辽宁省农信系统对支持农业保险发展的有益探索，也为银行监管部门支持“三农”发展开启了新思路，通过支持银信部门免费为农民发放农业保险赔款，实现了金融机构对“三农”发展的支持。但他同时提出，目前，我国政策性农业保险仍处于初期发展阶段，政策制度体系不健全，银保合作需要政策扶持和法律规范。

自2007年中央财政首次在吉林、四川、湖南等地启动了保费补贴试点，开启了我国农业保险发展全新时代。目前，我国农业保险补偿已成为农民灾后恢复生产和灾区重建的重要资金来源。据保监会公布的数据：2010年，我国农业保险18家经办主体实现签单保费135.68亿元，承保各类农作物6.8亿亩，承保森林4.8亿亩，承保各类牲畜6.34亿头(羽)，参保农户1.4亿户次，支付赔款100.69亿元，为农民提供了3943.1亿元风险保障。仅2010年全国性重大洪涝灾害，农业保险对受灾的1900万亩农田赔付就达20.3亿元。

随着农业保险覆盖面的进一步扩大，参保的农户越来越多，承保的地域、品种越来越广，理赔查勘、理赔支付等服务问题越来越突出。特别是对于还处于经营发展初级阶段的经办保险公司，需要经营已经发展到亚洲第一、世界第二的险种，面对经济发展结构、水平参差不齐的幅员辽阔的国土、需求迥异的亿万农民，如何通过技术创新解决查勘到点，如何通过完善理赔支付体系实现赔款的“零现金”发放，成为其迫切解决的问题。

这一两年保监会非常重视对农业保险发展的监管，以规范市场行为、狠抓理赔时限和确保理赔到户为工作重点，切实做好农民利益保护工作。各农业保险经办公司也日益规范经营，理赔到户的比例逐年提升，部分省市已实现通过农村直补“一卡通”、银行卡转账等方式，将赔款直接支付到农户手中。

但是农业保险理赔支付平台的健全完善非农险经办公司一家能力所及，特别是需要政府、银行等部门的支持。而目前大部分省市的银行、农信社均不支持免费或免专用卡折年费为农户开设理赔存折的做法。

“不仅减免农业保险理赔款发放手续费缺乏政策依据,而且个别地区农信社存在利用发放赔款进行不合理收费，甚至在农民赔款里坐扣卡折年费等不规范行为。”李东方因此建议：政府及相关部门在积极推进“金融下乡”工程中，应改变服务方式，规范操作行为，加大银保合作的扶持力度，出台如减免农业保险赔款发放费用、农业保险专用卡折年费等支持政策，减轻农民负担，实现农业保险规范健康发展，切实维护农民利益，保障国家粮食安全。