谁最该购买医疗保险

前段时间，温家宝总理亲自捐款给患有白血病的小李瑞1万多元，帮助其治疗。总理为什么没有指示医院直接免费给小李瑞治病，而是亲自捐款？这是因为治病都要花钱，医院不可能给患者免费治疗。既然看病的钱这么重要，患了大病钱不够怎么办？

无社保宜投住院险

当前为自己的健康保驾护航的疾病保险主要有两种，一是因为疾病住院，保险公司根据合同的保险责任，给投保者按照治疗费用比例进行报销的医疗险，也叫住院医疗险。这种保险的特点是有报销限额，就是住院医疗险的保额。保险公司报销的理赔金不会超过看病花的费用总和。在进行住院医疗险理赔时，需要提供医院的各项收费的收据、处方等资料。

现在有一部分人有社会医疗险，就是俗称的社保里的其中一种保障内容。大部分农村居民也都有新型农村合作医疗保险。如果没有农村合作医疗保险或者社保，就尽量把住院医疗险和重疾险都保上。即使有了社保或者农村合作医疗保险，如果年龄大一些、身体不是太好，也可以考虑加上住院医疗保险，毕竟发生疾病住院的风险比较大。

如果有社保或新型农村合作医疗保险，就可以不用购买住院医疗险。一是年轻人发病率相对较低，二是万一生病需要住院，农村合作医疗保险也可以报销一部分，不会给家庭造成大的负担。

比如张三购买了1万元保额的住院医疗保险，在保险期间内由于阑尾炎住院一周，共花费6000元，张三没有社保，假如免赔额为500元，报销比例为70%，则可以报销(6000-500)×70%=3850元，剩余的6000-3850=2150元需要张三自己承担。在一年的保险合同终止前，如果报销的额度没有超过保额1万元，合同继续有效，直至合同期满或后来又住院把保额全部报销完毕合同才终止。假如合计住院花费1.5万元，那么原则上可以报销：(15000-500)×70%=1.015万元，但购买这款保险的保额为1万元，所以报销的总额只能为1万元。这也给我们一个提示，住院医疗险不宜过多，不是保的份数多、额度高就能重复赔付，一般1万元的保额就可以，全部保额理赔完毕后，合同终止。

有社保附加津贴险

还有一种住院津贴保险，理赔前提也是需要住院，即使门诊花费再高，如果不办理住院手续，都无法理赔，适合有社保或者农村合作医疗保险的人。因为津贴型保险不与任何其他类型的保险冲突，不会因为其他类型保险的理赔而影响了津贴型保险的赔付。在申请住院津贴保险理赔金时无需收据、处方、检查报告等资料，只是需要住院的病例，主要是看什么时间开始住院，什么时候出院，然后就可以计算出一共住了多少天院，每天按照多少钱进行赔付。比如某人投保了一份住院津贴保险，每天补贴50元，最多补贴180天，没有免陪天数。在保险期间内，投保人因为急性肠炎住院7天，除获得社保或农村合作医疗保险的基本保障之外，还可以得到50×7=350元的住院津贴。

重疾险尽量保

另外一种是由于不幸罹患肝癌、白血病等重大疾病，保险公司会根据保险合同约定，进行保额给付，这样的保险叫重大疾病保险，简称重疾险。重大疾病保险金的给付和住院医疗保险费用的报销不同，理赔重大疾病保险金无需医院的收费单据，而是医院所开的诊断证明和必要的检查结果的报告单。

比如李四投保了重大疾病保险，保额10万元。假如两年后不幸被检查出肝癌，医院会出具诊断证明书，再加上必要的检查报告单就可以申请理赔。保险公司保额10万元全部给付李四，这份重疾险合同终止。无论李四因为肝癌花去多少钱，是治疗痊愈还是未治愈，理赔金额都是10万元。

如果条件允许，重大疾病保险尽量购买。虽然年轻人发病率相对较低，但万一罹患重疾，对自己和亲人都是巨大打击。社保或者农村合作医疗保险面对重大疾病时有3个缺陷。首先，它们都有报销比例，不是全部报销。其次，一旦患重疾，需要大量的自费药品和器械，且不能报销。最后，它们有报销的限额。根据刚刚公布的新医疗改革方案，报销限额为当地年收入的6倍，农村合作医疗理赔的最高限额目前只有2万元。

重疾险适合0～50岁的所有人，如果身体已经患病，则没有购买重疾险的权利。如果超过50岁，就不要考虑投保重疾险了。一是身体很可能不健康，核保这一关很难过去。二是保费非常高，保险保障的作用发挥得比较小，即使投保意义也不大。