湖北月入三千公务员家庭该如何理财规划养老

　　在湖北广水政府当职员得杨先生，今年31岁，月收入1400元，其他家人月收入1600元，其他月收入1500元，年终奖20000元，家庭年日常生活支出21600元，房屋月支出1400元，其他年支出10000元。

　　自有房产价值35万，贷款余额5万，现金及活期存款3万余元，企业债、基金、股票12万，其他负债2万元。

　　理财目标：完善保险保障方案和积累退休养老资金

　　总体看来，杨先生家庭的财务状况较好， 主要负债是住房贷款5万元余额，压力不大。家庭目前存在的主要缺陷是：保障不完善、未储备足够的养老金。

　　二、 理财方案

　　现金规划：建议保留家庭日常支出准备金和应急备用金共计2万元，其中活期存款10000元，货币市场基金10000元。另可办张信用卡，用于应急的补充准备金。

　　投资规划：通过以上规划，可动用资金约4万元，可还清2万元其他负债或做进一步投资。建议现有的金融资产12万元，以20%投资于年收益率12%的股票基金，40%投资于年收益率为10%的混合型基金，40%投资于年收益率为5%的债券类产品，则该组合预期收益率为8.4%。再加上每年结余追加投资1万元，可实现资产的保值增值，也可逐步满足杨先生未来的更多的中长期计划。

　　保险规划：杨先生是政府职员，保障较全面，但家庭的意外风险却没有规避。建议家庭各成员购买意外卡单20万保额，增加意外险保障。

　　养老规划：随着年龄的增长，生活水平的逐年提高，想在退休后享有有品质的生活，仅有单位福利、社会养老是不够的，应尽早为退休生活做好养老金的储备规划。建议每月750元定投于年回报率为8%的平衡型基金，29年后退休时可累计约102万元，用于养老金的补充开销。