三口家庭风险保障早谋划
发布日期: 2015.11.17
导读:问:我们家现在一家三口,我是独生的,所以我迟早要经... 答:你身边自然会出现别人,你会有你新的家庭,你会慢慢适应你的生活,适者生存。
问:三口之家如何买保险? 答:这个需要面对面的规划和设计。
问:一家三口去番禺宾馆喝早茶大概要多钱, 答:那要看你吃什么,吃虾饺,凤爪,炒萝卜糕,喝茶王厅…………那100少不了。 吃油条,白粥,香煎萝卜糕,香煎韭菜饺,喝普通茶……那大半百就差不多了。
家庭描述
王先生32岁,现任职某酒店销售经理,年收入在10至20万元之间;妻子30岁,目前赋闲在家。女儿5岁,在读幼儿园。王先生与妻子有一套房产,自住,约83平方米,农村有自建房。家庭无贷款负债,有活期存款13万元、定期存款20万元、基金40万元、股票10万元,借出5万元。王先生单位统交社保,妻子每年自行购买,女儿购有商业险(国寿少儿鸿运和鸿宇两全)每年保费4594元,总共要缴18年。家庭一年支出约5至6万元。王先生打算明年花费55万元在乡下造一幢房子,3年后再在城区购买金额为130万元左右的住房。他想知道目前该如何理财。
目标规划
方案一:若三年后购房,出租现有住房,购置新房。目前30万元进行投资,每年再投入5万元储蓄,年利率如为5.4%,3年后则为51万元左右,130万元房款尚需贷款80万元。按目前10年期贷款基准利率7.83%核算,今后的10年中王先生可出租原有房产,约租金1500元/月抵交房贷外,每月还将支付8000元的本利,占王先生年收入的50%以上,还款压力大,会使家庭的财务趋紧,甚至稍有变动将产生财务风险。当然现有住房也可做生息资产,但是要实施此方案王先生需扩大收入来源,将年收入稳定在25万元左右;如不能实现此收入,则建议王先生调整购房面积至100平方米左右,购房预算为100万元,贷款50万元,每月只需支付房贷4500元就可。
方案二:出售已有的83平方米房子,价格约60万元。那么房款缺口为70万元。建议其将40万元用于支付房款,贷款30万元,10年期,每月约支付3400元。实施此方案王先生还款压力小,居住面积也能得到有效改善。因为农村建造住房的款项第二年就要使用,储备时间不长,故只能在现有投资中准备50万元。该款项的储存以保本、稳健收益为主。故可做纯债券基金、新股理财计划、定期一年等产品。
理财建议
1、购房前3年准备1.5-2万元的备用金,购房后则备4万元的流动资金以应付家庭的日常支出和应急。
2、目前王先生作为主要工作者,缺少意外保障,意外险的投保可分两部分:购房前可将30万元作为购房准备款,购买人保公司常无忧健康增值计划(三年期),每年可获5.4%的年利率。该产品在加息预期下保证随银行利率正向调整,并在孩子成长期获得专家健康咨询、预约挂号等服务。购房后,投保金额则需80万元,保证如有意外,子女的养育和房贷的归还得到保障。可选中银爱家险,每年1888元定期险。
3、女儿的教育金储备:(假设学费增长率5%,其中含通货膨胀率,投资收益率为8%)小学到初中实行义务教育,教育必需费用较少。可直接计算高中费用:16-18周岁每年5000元,则3年共需24916元;大学费用:19-22周岁每年2万元,则4年共需151605元。女儿有2份保险,18岁时可得1万元,19-21岁可各得0.4万元,22岁时可得0.6万元,故只需准备14916元高中学费,133605元的大学费用。
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