三口家庭风险保障早谋划

家庭描述

　　王先生32岁，现任职某酒店销售经理，年收入在10至20万元之间；妻子30岁，目前赋闲在家。女儿5岁，在读幼儿园。王先生与妻子有一套房产，自住，约83平方米，农村有自建房。家庭无贷款负债，有活期存款13万元、定期存款20万元、基金40万元、股票10万元，借出5万元。王先生单位统交社保，妻子每年自行购买，女儿购有商业险(国寿少儿鸿运和鸿宇两全)每年保费4594元，总共要缴18年。家庭一年支出约5至6万元。王先生打算明年花费55万元在乡下造一幢房子，3年后再在城区购买金额为130万元左右的住房。他想知道目前该如何理财。

　　目标规划

　　方案一：若三年后购房，出租现有住房，购置新房。目前30万元进行投资，每年再投入5万元储蓄，年利率如为5.4%，3年后则为51万元左右，130万元房款尚需贷款80万元。按目前10年期贷款基准利率7.83%核算，今后的10年中王先生可出租原有房产，约租金1500元/月抵交房贷外，每月还将支付8000元的本利，占王先生年收入的50%以上，还款压力大，会使家庭的财务趋紧，甚至稍有变动将产生财务风险。当然现有住房也可做生息资产，但是要实施此方案王先生需扩大收入来源，将年收入稳定在25万元左右；如不能实现此收入，则建议王先生调整购房面积至100平方米左右，购房预算为100万元，贷款50万元，每月只需支付房贷4500元就可。

　　方案二：出售已有的83平方米房子，价格约60万元。那么房款缺口为70万元。建议其将40万元用于支付房款，贷款30万元，10年期，每月约支付3400元。实施此方案王先生还款压力小，居住面积也能得到有效改善。因为农村建造住房的款项第二年就要使用，储备时间不长，故只能在现有投资中准备50万元。该款项的储存以保本、稳健收益为主。故可做纯债券基金、新股理财计划、定期一年等产品。

　　理财建议

　　1、购房前3年准备1.5-2万元的备用金，购房后则备4万元的流动资金以应付家庭的日常支出和应急。

　　2、目前王先生作为主要工作者，缺少意外保障，意外险的投保可分两部分：购房前可将30万元作为购房准备款，购买人保公司常无忧健康增值计划(三年期)，每年可获5.4%的年利率。该产品在加息预期下保证随银行利率正向调整，并在孩子成长期获得专家健康咨询、预约挂号等服务。购房后，投保金额则需80万元，保证如有意外，子女的养育和房贷的归还得到保障。可选中银爱家险，每年1888元定期险。

　　3、女儿的教育金储备：(假设学费增长率5%，其中含通货膨胀率，投资收益率为8%)小学到初中实行义务教育，教育必需费用较少。可直接计算高中费用：16-18周岁每年5000元，则3年共需24916元；大学费用：19-22周岁每年2万元，则4年共需151605元。女儿有2份保险，18岁时可得1万元，19-21岁可各得0.4万元，22岁时可得0.6万元，故只需准备14916元高中学费，133605元的大学费用。