新规后如何打“擦边球” 开门红保险变身年金保险+万能账户

新一站保险网10月20日讯，近日，平安寿险、太保寿险、泰康人寿、人保寿险等多家寿险公司开始了2018年开门红产品的宣导和筹备工作。

保险规划师张岩表示：通常开门红保险其实就是一款理财型保险，按惯例，开门红通常占保险公司全年新业务保费至少40%以上。保险公司会在每年的最后两个月开始着手准备，意在提前“积攒”客户，如果开门红没有达成目标，保险公司后续的战略部署都将不得不围绕保费目标展开。该人士透露，开门红理财险，在定价过程中的确会给消费者更多让利，保险利益更好，每年年交保费10万、20万的客户不少。

134号文后的开门红有何不同？

根据10月1日正式实施的保监会《关于规范人身保险公司产品开发设计行为的通知》，保单生效满5年以后才能开始给付首次保险金，且每次给付比例不能超过已付保费的20%。加上年初分红保险附加万能账户的形式也被禁止，2018年的开门红引起了各方关注。

通过网上公开资料显示，今年各家保险公司推出的依旧是年金保险，但多数与另一款同样是作为主险的万能险形成一个搭配。部分销售平台称中国平安推出的“玺越人生年金保险”为纯年金保险。但是笔者在翻看产品详细介绍时还是看到了万能账户的字样。

平安的这一行为是否违反了保监会的相关规定呢？对此，一位保险公司内部人士对笔者表示，平安的这一产品并非是附加的万能账户，而是将一款万能险作为主险设计在了“玺越人生年金保险”这一产品内。以往年金保险附加的万能账户，年金保险中的生存金直接会划到附加的万能账户中，这样是为了让年金保险增值。而今年的开门红产品，普遍将万能账户作为一个主险和年金保险作为组合，优点是：年金保险中的生存金可以保值增值；缺点是：之前生存金划到附加万能账户不需要任何费用，但是现在年金保险划到作为主险的万能账户，消费者需要多掏一笔“手续费”。

保险规划师张岩对此表示，作为保险公司开门红产品，年金保险如果不与万能账户搭配，吸引力就没有了。但是根据最新监管“134号文”：“保单生效满5年以后才能开始给付首次保险金”，这对消费者是个利好的消息，消费者收到的利益会更多一些。

笔者注意到，本次推出的年金保险，多是在5年后开始返还生存金，除此之外，各产品各有不同几个特点：

1、“年金保险+万能险”

保险规划师张岩表示，这类产品是将万能险作为主险，并不是附加险，符合保监会要求的“万能险不能再设计成附加险”的新规。

产品通过保留资金复利增值功能，客户的资金仍可最大程度地享受复利增值的好处。

2、“年金保险+终身寿险”

保险规划师张岩表示，终身寿险拥有传统型终身寿险积累现金价值的优点，于此同时，可以灵活地调整身故理赔金的额度、年交保费以及交费频率。

这类产品有着以下特点：1、持续终生的身故保障；2、积累保单现金价值，必要的时候为其它财务目标提供资金来源；3、在一定限度内，根据自己的意愿调整保障额度；4、自行控制交费水平和交费频率。

3、“纯养老年金保险”

1）被保险人从约定养老年龄开始领取养老金，可按月领也可按年领，或一次性领取。对于按年领或按月领者，养老金保证一定年限给付，如果在这一年限内死亡，受益人可继续领取养老金至年限期满。

2）如果养老金领取一定年限后被保险人仍然生存，保险公司每年给付按一定比例递增的养老金，一直给付，直至死亡。

3）交费期内因意外伤害事故或因病死亡，保险公司给付死亡保险金，保险合同终止。

一般纯养老年金保险属于纯养老目的的长期储蓄年金。对于客户来说，这种年金产品应是养老上选，优势是强制储蓄，将近期、短期的财富转为未来长期稳定的财富，借力保险公司规划老年生活；缺点是，不够灵活，中途资金周转价值小。

说道这里，开门红保险到底值不值得我们购买呢？消费者首先要明确开门红保险的含义，其实质就是一类理财保险产品。购买者要擦亮双眼，理性选择，合理购买。便宜的不一定就是好的，关键是适合自己的才是好的。

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