新一站保险 保险学堂 保险知识汇总 保险险种介绍 分红险红利计算基础

分红险红利计算基础

发布日期: 2014.08.08

导读:问:保险红利计算答:分红保险如今成为保险市场上的热销产品,消费者有必要对分红保险的红利有一个客观的认识。 红利来源 在我国,多数保险公司采用的是比较流行的三元素法,即红利来源于利差、死差和费差。也有公司采取两差或一差分红。 费差是指附加费用率与实际营...
问:分红险如何计算分红答:首先,需要了解保险行业分红的形式,只有2种分红方式,一是英式分红,也就是保额分红,以保额为基础的分红; 二就是美式分红,也就是现金价值进行分红。 没有你所说的“按所缴保费还是保单的现金价值”之讲。 其次,举个例子,我交了2500元保费,...

1、保费分红(现金价值分红)

以客户已经交付的保费(或现有的现金价值)为计算基础,对应分红利率为客户分红。实质是以客户交付保费的多少为权重,在全部客户间分配全部的可分配红利。因为对全体客户用统一标准,无论采用保费还是现金价值为计算基础,实际差异不大。

示例,在这种模式下,投保某款产品,相同保额不同的缴费方式:

趸交客户,自保单开始年度可得到较高分红,假设各年度分红利率不变,则各年度分红数额相同;

期交客户,保单开始年度得到分红较少,随交费次数增加每年分红递增,假设各年度分红利率不变,则各年度分红数额等差递增;

因为期交客户交费总额大于趸交客户,在交完全部保费后,期交客户的分红可能高于趸交客户。

这种模式是大多数保险公司的选择。

2、保额分红

保额分红是相对于保费分红而言的,以客户投保的保额为计算基础,对应分红利率为客户分红。实质是以客户投保保额的多少为权重,在全部客户间分配全部的可分配红利。

示例,在这种模式下,投保某款产品,相同保额不同的缴费方式:

无论交费方式如何,每年的分红相同,假设各年度分红利率不变,则各年度分红数额也相同。

只要保额相同,期交的客户与趸交的客户分红相同,即不管交了多少分红一样,这是在经济学上难以成立的,只是对保费交清后长期分红的平均计算,是否对客户有利难以计算,不过肯定有利于长期缴费的期交客户(相对于同一公司的趸交客户)。

美式分红与英式分红

综上,一般说的美式分红为:以现金价值为计算基础的现金分红。

英式分红为:以现金价值为计算基础的增额分红。

(来源:泰康人寿)

友情提示:投资有风险,风险需自担

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