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保民年度分红险计算基础

发布日期: 2015.11.12

导读:分红保险的主要特征在于:投保人除了可以得到保单规定的保障责任外,还可以享受保险公司的经营成果,即参加保险公司投资和经营管理活动所得到的盈余分配。中国保监会规定保险公司至少应将分红保险可分配盈余的70%分配给客户。那么,保民年度分红怎么计算呢?

 1、保费分红(现金价值分红)

  以客户已经交付的保费(或现有的现金价值)为计算基础,对应分红利率为客户分红。实质是以客户交付保费的多少为权重,在全部客户间分配全部的可分配红利。因为对全体客户用统一标准,无论采用保费还是现金价值为计算基础,实际差异不大。

  示例,在这种模式下,投保某款产品,相同保额不同的缴费方式:

  趸交客户,自保单开始年度可得到较高分红,假设各年度分红利率不变,则各年度分红数额相同;

  期交客户,保单开始年度得到分红较少,随交费次数增加每年分红递增,假设各年度分红利率不变,则各年度分红数额等差递增;

  因为期交客户交费总额大于趸交客户,在交完全部保费后,期交客户的分红可能高于趸交客户。

  这种模式是大多数保险公司的选择。

  2、保额分红

  保额分红是相对于保费分红而言的,以客户投保的保额为计算基础,对应分红利率为客户分红。实质是以客户投保保额的多少为权重,在全部客户间分配全部的可分配红利。

  示例,在这种模式下,投保某款产品,相同保额不同的缴费方式:

  无论交费方式如何,每年的分红相同,假设各年度分红利率不变,则各年度分红数额也相同。

  只要保额相同,期交的客户与趸交的客户分红相同,即不管交了多少分红一样,这是在经济学上难以成立的,只是对保费交清后长期分红的平均计算,是否对客户有利难以计算,不过肯定有利于长期缴费的期交客户(相对于同一公司的趸交客户)。

  国内,新华人寿是第一家采用这一模式的寿险公司,发展到近年,也有多家公司推出了以保额分红的产品。

友情提示:投资有风险,风险需自担

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