都市女性投保全攻略

相关统计数据显示，全世界每年有20万妇女死于宫颈癌，每年新增发病人数超过13万。而女性在生活中不仅要面临健康风险，还会面临养老、职业、婚姻风险。相关人士表示，一个家庭中很容易忽视掉母亲投保的重要性，更多考虑到父亲的经济支柱地位，和孩子的教育金和生活保障金。

“但事实上，一旦父亲遭遇不幸，母亲就要独自支撑家庭。而且，女性的平均寿命要比男性多10年，也需要更长时间的保障。”保险专家提醒，当出现各种风险时，要让母亲们有一份充足的保障。

不同年龄女性投保侧重点不同。理财人士表示，年轻女性可以购买医疗和储蓄型保险，强制储蓄；而家庭主妇缺乏社会保障，需要购买组合型险种获得综合保障；成功的职业女性可以医疗、养老和投资型为主。

青年妈妈做长远投保

29岁的肖女士在学校教书，有学校为其购买的基本社保，在家里除了要负担一部分家庭经济以外，还要照顾先生和女儿，家务活多半由肖女士承担。太平人寿的理财师建议，这个阶段的女性由于承担工作和生活中的太多压力，患宫颈癌等妇科重大疾病的几率加大。因此，可以购买专门的女性终身寿险和女性两全险，或者重点投保女性重大疾病险和给付型医疗保险，并在自己的保单主险中适当地附加上孩子的教育金及日后的养老金等保障，实行夫妻对保。

在为上班族母亲投保时，还应注重增加保额，在保险险种选择上应注重健康和意外保障。如选择购买一份重大疾病险，同时附加医疗险和意外险；另外，由于性价比相对较高，可适当考虑保费低保额高的定期寿险；如果家庭条件允许，还可在基本保障基础上选择养老险、分红险、万能险等险种。即综合意外+重大疾病+普通医疗+理财分红搭配。

中年妈妈可购重疾险

“女性疾病险是成年女性首先要考虑的保障。”专业人士徐先生表示，由于中年时期是女性疾病容易爆发的阶段，这一年龄段的女士更应该购买女性疾病险。目前很多保险公司有推出专门的女性疾病险，也有公司的重大疾病险搭配女性疾病，不过购买之前要注意查看，是否包括乳腺癌、子宫颈癌、卵巢癌等女性器官癌症和系统性红斑狼疮、类风湿关节炎等。

专业人士提醒，根据妈妈在家庭中的“分量”选择保额，如果是家庭的主要收入来源，或者是单亲妈妈，保额最好高一些，最好在20万以上，普通家庭可以选20万的保额。当然，各个家庭的情况不同，可以根据不同情况进行选择。

按照医疗、意外、养老的顺序规划，专业人士建议，在配齐了医疗、意外方面的保险后，中年人士也要开始考虑养老的问题。“建议养老规划最晚不超过40岁，最好30岁开始”，目前市场上有很多养老保险产品可以选择，理财偏进取型的人士也可以选择基金等方式。

“中年女性首先应考虑纳入当地的基本社保和医保体系，”业内人士建议，“子女还可以根据自己的经济能力为母亲投保一些商业健康医疗保险，甚至养老险。此外，由于中年人容易骨折，可以为母亲投保一些带有骨折保障的意外险种。”

老年妈妈不如不保？

耿小姐的妈妈今年60岁，已退休在家，单位养老金每月700元。耿小姐月收入分别6000元，希望购买一些保险增加妈妈的养老收入，还有保障大病等。耿小姐的初衷是好的，但是由于老年人的生理特点，并不是保险公司愿意承保的对象。他们身体状况较差，是疾病、死亡的多发群体，开发老年险种，保险公司要承担巨大风险。市场对老年人保险的需求虽然很大，但多数保险公司都不愿意承担风险去开发这类产品，出现了比较尴尬的局面。

即便是有公司愿意放宽年龄限制，承保这类人群，给出的报价也是高得吓人。比如，耿小姐若要为母亲购买一份10万元额度的养老险，总保费却可能会超过12万元，可能遭遇“保费倒挂”的尴尬，即所获得的收益低于付出的保费。

而若为60岁以上的老年人购买医疗险，尤其是重大疾病险，也可能出现这种保费远远高于保障额度的尴尬局面。毕竟老年人的医疗险赔付率是相当高的，保险公司的成本摆在那里。花1.2万元的保费买1万元的保障，这肯定不划算。所以，为60岁以上的“老龄”母亲投保养老险或医疗险，子女们虽孝心可敬，但现实却可能买不起。这时，可以选择投保一些意外险来防范风险。