如何规划保险切合实际需求

买保险是有钱人的专利吗？很多人都认为，没钱的时候要想办法多赚点钱，等有钱了再去买保险。其实，“穷人”由于自身抵抗风险的能力更低，从这一层面上讲，他们相对于富人更需要保险。其实，不管“富人”还是“穷人”，只要有切实的需求，都应该给自己及时投保。

小胖：最近股市很衰啊，搞得我本来打算买保险的钱都泡汤了。

大瘦：不至于吧，你不是号称很有钱的吗？有钱人买什么保险，自己保障自己不就行了。

小胖：现在钱都亏在股市了，我拿什么保障自己啊？

大瘦：唉，你就不应该拿买保险的钱去炒股，早买了保险不就避免亏钱了么？

小胖：现在说这些不都晚了，那你之前买保险了吗？

大瘦：我一穷二白，瘦成这样了，连投资股市的钱都没有，哪有钱买什么保险？

小胖：你这话就不对了，刚才还怪我没有提前买呢？你连买的心思都没有啊！

大瘦：我跟你不一样，你是“富人”，我是“穷人”啊！

小胖：“富人”、“穷人”都有保险需求啊，我倒认为，“穷人”比“富人”更需要保险。

大瘦：怎么讲？

小胖：你想啊，“穷人”本来就没钱，万一生个病、遇个灾的，一大笔钱花出去不就更穷了吗，甚至连病都看不起；有钱人起码还可以扛一扛，扛不过大不了就变成“穷人”呗。

大瘦：这么说我比你更需要保险了？那我怎么买保险呢？

小胖：当然了，中低收入家庭要让有限的保费预算用在“刀刃”上，首先，要正确地确定投保的顺序。家庭投保应该先保障后投资，具体说来，应该是先考虑寿险、健康险方面的保障，然后考虑养老险、教育险方面的保障，最后才应考虑注重投资功能的保险。

大瘦：那怎么才能选到价格实惠的险种呢？

小胖：那得找准自己的需求定位了。在寿险保障方面，一些一年一保的意外险险种、定期寿险险种的费率会比终身寿险产品低得多，在健康保障方面，一年一保的消费型重大疾病保险、定期重大疾病保险的费率与终身型险种相比也要低得多。

大瘦：那我家那么多人，该先给谁买呢？

小胖：在有限的保费支出下，不仅投保的险种要分主次，被保险人的确定要有先后，通常，应该是首先考虑给家庭的主要经济支柱投保，即：先大人后小孩。

大瘦：我每年该拿出多少钱来买保险呢？

小胖：通常保险预算应该占家庭收入的10%到20%。你先算一下你的家庭收入就知道了。投保金额的多少应该是以既不给家庭带来沉重的经济负担，又能尽量地满足家庭成员的保障需求为原则。

大瘦：看来我这个“穷人”还真是需要去买点保险，不过你这个“富人”也不应该再犹豫了，早买一天，就早一点避免变成“穷人”。