卡式保险需认清需求后再购买

与一般保险产品相比，卡式保险花费低、保障实在，性价比高；而且投保手续非常简单，凭卡片上附带的密码就能登录保险公司网站激活，尤其是卡式意外险，还能根据行程安排自行选择保障的生效时间，深受客户欢迎，每年的旅游旺季也是卡式意外险的销售高峰。由于购买时不记名，卡式保险还可作为时尚礼品转送给他人；其次，卡式保险生效日期灵活，客户可以根据自己的出行日程安排选择生效日期，保障针对性更强。

不过，若在投保细节上不注意，将有可能会导致理赔时产生麻烦。比如，今年4月， 李 先生携家人外出旅游，临行前购买了某保险公司卡式旅游险，并通过网站激活生效。旅游途中， 李 先生急性肠胃炎突发，不得不中断游程并紧急住院治疗。由于投保的旅游险包含了医疗费用补偿保障：卡单上表示“保险有效期内，被保险人因突发疾病须在医疗机构进行治疗，保险公司按实际发生的、合理的、常规的医疗费用，给付被保险人突发疾病医疗补偿金”。 李 先生出院后就上缴单证申请理赔。

但保险公司以“ 李 先生的急性肠胃炎不属于该旅游险对突发疾病的定义”为由，拒绝给付医疗保险金。根据保险公司的解释，消费者通过网站激活该旅游险的同时，网络上有明确的条款定义，即对“突发疾病”的定义仅为：突发急性心肌梗死、脑出血、肺动脉栓塞、爆发性肝炎、食物中毒5类情况。因此，类似 李 先生这样的常见病并不在保险理赔范围内。

卡式保险一般不会把完整的保险合同印制在卡上，只会提供一些概述性、描述性的词句。尽管在网上自助激活的时候可以看到相应完整的合同条款，但是大部分消费者往往不会予以足够的注意，而是更多地相信自己的理解，象上述案例一样，一旦自己的理解与合同条款的解释并非一致的时候，理赔时将产成许多麻烦。

在投保卡式保险的时候，需要在以下几个方面予以注意：

一、保障责任都包括什么。不同公司、不同种类的卡单保险责任也不尽相同。一般来说，意外类保险卡单的保险责任大致会包括意外身故（残疾）、意外伤害医疗以及意外住院津贴，但是并非所有的意外类卡单都会包括上述责任，有的卡单只有意外身故（残疾）的责任，所以简单地认为只要是意外卡单就应该包括所有的意外类保障是不恰当的；再有，疾病类的卡单保险责任大致有普通疾病医疗、特定疾病医疗等，上述的案例就是对特定疾病的理解存在偏差，混同了普通疾病医疗的定义，导致最后理赔出现问题。

二、什么情况下不保，也就是平时所说的“除外责任”。当发生除外责任的时候，保险公司是不会理赔的，比如在意外类的卡单中“酒后驾驶、无证驾驶等”，在医疗类的卡单中“非医保用药、非定点医院”等。为了确保自己的合理利益，一定要充分了解除外责任，从而尽量避免不该出现的问题。

三、保险的期限。卡式保险都属于短期险，一般旅游险时间较短，可根据出行的安排灵活选择，而其它的卡式保险的保险期限以一年期的较为普遍。

四、不要忽视观察期。观察期也称等待期，观察期内出险保险公司不承担赔偿责任。不过只有与疾病有关的保险才设有观察期，意外类的保险是没有观察期的。

再有，如果认为自己对保险的了解不够充分，可以先向保险专业人士进行咨询了解，针对自己的实际需求选择合适的卡式保险，这样也可以在一定程度上避免一些不必要的问题的产生。