五一小长假临近，买旅游险看清“免除条款”免花冤枉钱

意外险一般都不包括攀岩、跳伞、赛车等项目。本报记者杨磊摄“五一”小长假即将来临，很多人都在计划着利用假期出去旅游。资深保险专家介绍说，不同类型的旅游者可以根据自己的情况选择不同的保险品种，以达到最高的投保性价比。旅游涉及到的主要是人身意外险，要避免重复投保、无效投保，投保意外险时要特别注意责任免除条款。市面上的意外险保费差别不大，如果有特别便宜的保险，就要特别关注其保障范围，避免做无用功。例如，如果去爬山，却买了一款只保障坐轮船、公交车的保险，虽然便宜，也是白花钱了。

　　自助游：三种意外险皆可选

　　中德安联资深业务经理杜春华告诉记者，一般来说，旅游涉及到的主要是人身意外险，这其中又包括三种具体的险种。对于选择自助游的游客来说，这3种保险都可以加以选择。

　　第一种是人身意外保险，这种保险一般保额较高，主要涵盖客户因为意外发生的伤残、身故等风险。更多的情况下，意外伤害造成的不是这么严重的后果，而是一些碰伤、擦伤等，这种情况可以购买意外伤害医疗保险，由保险公司承担由于意外伤害造成的医疗费用，包括门急诊费用、住院费用等。如果住院时间比较长，还可能因为请假造成收入降低，针对这样的情况，还可以投保住院补贴保险，也叫薪金补贴保险，每住院一天，保险公司会补贴一定的金额例如每天200元给投保者。

　　此外，很多人在旅游前都会购买各种交通工具险，例如航空意外险等。杜春华提醒说，这些保险的承保范围一般都是从登上交通工具的那一刻开始，到离开这个交通工具的那一刻结束，并不能涵盖到旅游的其他阶段。而一般的人身意外保险则可以涵盖到乘坐交通工具的时间段，因此，建议投保者优先考虑一般的意外险。

　　现在的意外险中基本都不包括潜水、攀岩、蹦极、探险、赛马、跳伞、赛车等项目，一般只有寿险才对这些项目造成的残疾或身故进行理赔。而如果游客平时已经投保了寿险或者其他意外险，可以综合考量一下，避免重复投保。

　　自驾游：关注车上人员险的保额

　　对于自驾游的游客来说，一个比较容易存在的误区是：我已经购买了第三者责任险和车上人员险，还需要购买其他的意外险吗？

　　对此，杜春华解释说，第三者责任险是负责赔偿由于交通事故给他人造成伤亡或财产直接损失；而目前市面上的车上人员险一般保额都在每个座位1-2万元，如果发生意外，这个额度可能不够。他提醒投保者关注一下自己投保的车上人员险的保额，如果比较低，可以通过其他意外险来提高保额。

　　跟团游：关注旅行社购买了什么保险

　　对于参加旅行团的游客来说，很多旅行社会统一投保。杜春华提醒说，游客在和旅行社签合同时，要注意看一下旅行社投保了什么险。旅行社责任险是承保旅行社在组织旅游活动过程中因疏忽、过失造成事故所应承担的法律赔偿责任的险种，该险种的投保人为旅行社。投保后，一旦发生责任事故，将由保险公司对受害旅客进行赔偿。但这个保险只能解决由旅行社过失造成的损失，而如果不是由旅行社的过失造成的损害，仍需人身意外险来承担。

　　如果旅行社已经为游客统一投保了人身意外险，则需要关注一下具体的保额。

　　出境游：旅游救助保险是首选

　　对于出境游客来说，保险公司推出了专门的出国旅行险，其中的旅游救助保险是首选。购买了这类保险之后，一旦游客在境外出险，就可以与保险公司合作的救援机构取得联系。救援公司会提供全程服务，包括送医院、垫付费用等。客户回国之后，只要打电话给保险公司报一下案就可以了，非常方便。

　　杜春华介绍说，旅游救助保险的保费也不贵，比如保险期一周的产品可能保费只要100多元到400多元，保额则从30万元到70万元不等。需要注意的是，有些申根国家对于入境游客的保额有强制规定，一般是30万元以上。