旅游险的误区

　　金融危机以来对各个行业的影响，出门旅游的价格降了不少，很多人想在春节前出去好好玩玩。不少人出于安全考虑都会购买相关保险。但也有人认为根本不需要旅游保险，出门在外我们到底需不需要旅游险呢？

小胖：趁着旅游降价，过两天我想出去转转。

大瘦：有没有考虑买点旅游保险？

小胖：我随旅行社旅游，旅行社都会为旅游者投保责任险，不管什么问题都能找保险公司呗。

大瘦：在旅行途中遇到意外情况时，旅行社只负部分责任。一旦意外发生，若和旅行社没有任何关系，旅游者就不会得到任何保障。

小胖：这么说，我还得自己买点保险？

大瘦：对，除了确认旅行社的旅游责任险，自己也要买一份旅游意外险来增加保障。

小胖：旅行社在推销旅游产品时会以旅游送保险招揽客户。这种情况下，我还需要再自己购买旅游险吗？

大瘦：这个问题分两步来看。首先，看清楚旅行社送的究竟是责任险还是意外险。不排除有些旅行社以送旅游险这个笼统的概念为幌子，实际上只是购买了国家规定旅行社必须购买的责任险。

另一种情况，旅行社确实帮助顾客购买了旅游意外险。那么，顾客应该去旅行社详细了解这份意外险的具体信息。

小胖：决定了要买旅游险，究竟要买哪一家保险公司的产品，保额多高才好呢？是不是越贵越好呢？

大瘦： 境外旅游险的保额不一定以高为好。选择保额时，要参考旅游天数、旅行地区的消费水平等。比如，去美国、新加坡、日本等医药费较高的国家，医疗险的保额最好不要低于20万元，而去泰国、马来西亚等国家，行程较短的话，医疗险的保额在10万元左右即可。

小胖：购买旅游意外险后，是不是什么都赔，我就可以放心大胆地玩刺激项目吗？

大瘦：目前，很多旅游意外险对于赛马、攀岩、探险性漂流、潜水、高山滑雪、滑板、蹦极、冲浪等高风险活动“免责”。随着对这些旅游项目的需求增加，有些保险公司已经推出了可以承保以上项目的旅游意外险。如果有计划从事这些活动，要先确认购买的意外险是否有对高风险项目的免责条款。

小胖：出险以后是不是都能得到全额赔偿？

大瘦： 一般情况下，人身意外保险所约定的保险金额只是保险公司承担给付的最高保险金限额，而非实际给付金额，除航空事故能得到最高赔付金额外，其他人身意外保险都是按比例赔付。

小胖：能不能给我举个例子解释一下。

大瘦：比如你买了某保险公司的境外旅游险，总保额40万元。由于该保险公司同时规定了各项责任的限额，如医疗转运不超过3万元，紧急就医不超过2万元；也就是说，40万元保额只是分项责任保险的累计，并不意味着只要一出险就可以享受40万元保险赔付。

小胖：您看我还有什么需要注意的？

大瘦：近年来，境外医疗保险的理赔纠纷逐渐增多，不少被保险人在境外遭遇意外，在当地医院进行救治，等拿医疗单据到保险公司索赔时，有些项目却不能理赔，原因就是费用不合理。实际上，不少保险公司目前都不提供提前垫付医疗费用的理赔项目。这就为境外旅游医疗理赔留下了隐患。

小胖：那我该怎么办呢？

大瘦：最好选择提前垫付医药费的保险，这在一定程度上可以避免投保人为筹措资金而奔忙；同时也减少了投保人回国后的理赔麻烦。

小胖：光买旅游险就这么多学问啊，看来我得好好研究一下再做决定吧。