三口之家如何进行保险分配

在去年的结婚热潮过后，有的家庭也迎来了家里的小天使。面对这位新成员，初为父母的大人们很多都开始考虑为家庭制定一个保险规划，张先生就是其中的一员。

张先生的月收入税后4000元左右，太太王女士1200元每月。夫妻均有三险一金，住房公积金每月共1000元。贷款购买一套二居室，每月还贷2500元，还要还款9年。今年2月份张先生喜得一“千金”，到目前为止张先生一家三口没有买任何保险，也没做任何投资，张先生现在想给宝宝进行教育险投资，想请问理财专家如何配置资产更为合理。

保险先给家庭“支柱”买

通过对张先生家庭财务状况的分析，理财专家发现其家庭收入单一，缺乏全面的保险保障，又没有有效的资产升值，又急需在退休前进行资本积累，满足孩子上学与未来养老住房生活需要。

理财师陈小姐说，随着保险意识的增强，许多父母未雨绸缪为孩子买保险，但有不少父母却走进了误区，“只保小孩不保大人”。在保险方面优先为孩子投保，反而忽略了大人本身，这是最严重的误区。大人是家庭的经济支柱，也是孩子最好的“保护伞”。如果只给孩子买保险，大人自己却不买，那么大人发生意外时，这个家庭很可能会因此陷入困境。

关于给张先生自己买保险，陈小姐表示，由于其是家庭主要收入来源，因此保险额度应比较充足。一般寿险额度有两种基本算法，一是收入比例法，即以其个人年收入的5-8倍计，充足情况以8-10倍计，为个人寿险额度。二是需求法，即计算家庭全部负债情况，张先生的家庭除了考虑购房所欠款项外，还应计入小孩的生活费、教育费，以及赡养双方父母的费用和父母患病时的医疗费等等。除寿险外，张先生还可考虑购买意外险和重大疾病险。意外险的额度一般为年收入的8-10倍。大病险底线一般为10万，充足情况为30万。

给宝宝买保险有两种方式

教育规划是当下张先生理财规划中非常重要的一部分。建议考虑保险公司保障与储蓄兼备的儿童教育金。综合配置家庭保险时，遵循“双十原则”保费以不超过家庭年收入的10%，保额以收入10倍为宜。

至于具体买什么险种，有关保险理财专家认为，为孩子投保，首先要考虑的是孩子成长的需要和潜在风险，主要包括大额教育金支出、疾病和意外伤害支出。至于养老金之类的终身保障可以暂缓考虑，要把钱用在刀刃上，优先解决教育和医疗这些最紧迫的问题。

目前儿童保险的主险按保障期限主要可分为两类：终身保险和教育金保险。终身类少儿险时限长，着重于长期的回报和保障，而教育金保险把教育金的给付和保障重点放在孩子教育期内，并且多了保费豁免的款项。这两款保险的价格相差较多，前者比后者高。父母可以根据经济条件和所需要的保障进行选择。

投资理财产品选择稳健型

与儿童账户、儿童保险相比，选择一个适合孩子的投资理财品种更能提高孩子的理财意识，让孩子自由支配、购买自己需要的物品，孩子对于理财也会有更大的兴趣。理财专家建议，从孩子理财的特点出发，家长们应该选择一些稳健的投资产品。

据悉，在目前银行理财产品同质化严重，销售不佳的情况下，一些目标瞄准儿童的理财方式悄然进入了人们的视野。另外货币市场基金、人民币理财产品等，其收益都超过普通的储蓄品种，可以作为家长为孩子选择的投资理财品种。