家庭理财需合理规划

理财是一个范畴很广的概念，通俗地说，理财就是赚钱、省钱、花钱之道。所谓家庭理财，就是以家庭为单位打理钱财，进而提高财富效能的经济活动。随着人们思想认识和消费方式的提高与转变，怎样进行合理的家庭资产配置，促进家庭财富的积累，使家庭财产免遭风险并实现家庭的幸福与和谐，已经成为人们所经常谈论的话题并引发着对家庭理财的思考和规划。

目标，是对未来行事成果的期望，合理的家庭理财目标是家庭理财成功的第一步。没有目标就没有规划，就难言结果。

家庭理财目标与家庭成员在学习、工作、健康、娱乐、人际、事业等方面的追求密不可分。家庭理财目标的设定与规划在于能有助于家庭成员实现精神、教育、财务、娱乐等各方面的平衡。如：我想买一部好车、我想让孩子到国外去读书、我想换一套大房子等等这些生活美好愿望的实现，都需要相应的理财目标的事先规划。而这些规划按理财期限的长短，可分为长期目标、中期目标和短期目标。

长期目标是指从现在开始，一直到退休或去世前要达到的目标，比如让自己退休后过上高品质的舒适生活等。由于其长期性，就要分期设定，定期修正。中期目标是指二到十年内的目标，比如用五年的时间攒足够的钱支付购房首付等。短期目标则指一年内的目标。一般地讲，一旦确定了长期目标，中短期如何安排就会相当清楚了。

那么，该如何设立合理的理财目标呢？合理理财目标应具备三个特征：

一是目标要具体量化可衡量，结果可以用货币计算，如我想5年后购置一套100万元的大房子。

二是目标要可行，可以达成。理财目标要能够针对家庭的收入水平预期和消费水平预期设定，使目标设立在一定基础之上而可达成。脱离实际不可达到的目标等于没设，如目前尚处于“月光族”阶段的工薪白领希望自己明年就能购置一套500万的别墅，这个目标与生活脱节只是一个空泛的想象因而没有意义。

三是目标要有时间性，即要有实现目标的最后期限。比如，我想10年后成为百万富翁，我想每月给孩子存300元的学费，我想60岁后每月领取3000元的退休金，可以连续领取25年。

具备了以上几个特征的目标可以看做清晰的理财目标。理财目标越清晰，就越容易找到努力的方向和动力，从而使得目标的实现更加具有可操作性。

当然，在制定出各个阶段的理财目标后，还可以按照时间顺序和重要程度等进行排序和取舍，分清楚哪些是生活里“确实需要”的，哪些只是自己“想要”的，哪些是重要紧急的，哪些是次要不紧急的等等，让家庭理财规划有步骤有计划地安排和执行下去。