典型成熟家庭怎理财？保险规划师为你解惑

　　聪宝爸爸，34岁，IT行业工程师，月入15000元；聪宝妈妈，36岁，IT行业工程师，月入6000元；聪宝，2岁小女孩。聪宝的家庭是北京现在非常典型的成熟家庭状况，上有老，下有小，有房，双薪、单位福利好，有不错的挣钱能力，懂得控制现金流，每月有一定结余。由于平时工作压力较大，身体透支较多，同时家庭重心在孩子身上，没有更多的时间理财、投资，对于未来的收入和财务状况有隐约的担心。

　　目前有现金和存款60万元，没有投资类金融资产，拥有160万元的房产和8万元的家用车，合计约228万元资产。两人每月收入合计21000元，每月固定开支约11000元。每月大约结余10000元。夫妻双方福利较好，均有社保和公司补充团体保险。没有任何商业保险。

　　目前准备购买第二辆车，需要车款30万元；还需要购买自住房一套，预计金额200万元，贷款预计20年；预计10年后要老人赡养，预计费用需要看身体情况，看病费用占大部分；还有两个宝宝教育金准备。

　　【家庭财务状况分析】

　　一、现金和存款数量过多，没有金融资产，家庭开支和家庭责任、梦想的实现全部倚仗夫妻两人的工薪收入来源，财务自由度低。一旦收入降低、失业或因身体原因不得不停止工作时，生活品质大打折扣，甚至造成生活危机。

　　理财规划师建议：

　　利用商业保险，建立完善的风险转嫁机制，确保家庭财务安全。不会因为家庭成员疾病、意外、失业、教育、退休等事件的发生影响家庭高品质的生活。

　　减少家庭现金流量。家庭紧急备用金约为家庭半年的生活费标准。大概为6万元。其余部分可以投资于稳定收益的较低风险理财项目。

　　二、近期两个财务目标，会动用几乎全部的家庭财富。其中，准备购置约200万元的房产，假设首付30%，即60万元，会花掉全部或大部分的流动资金。贷款140万元，20年还贷，大致估算每年房贷款14万元，每月月供11000元左右，约占两人收入的50%，每月将没有结余，会给家庭带来较大的压力。

　　理财规划师建议：慎重考虑再行动。或是采取折中办法，比如出售第一套住房。

　　三、宝宝的教育金也不是一笔小数目，按社科院著名社会学家徐安琪教授的《孩子的经济成本》大致估算，养大一个孩子所需费用至少为49万元，这是一笔不小的刚性消费。

　　理财规划师建议：提前建立专款专用的教育金账户。

　　四、聪宝妈妈对于45岁后收入波动及家庭状况的担心，不无道理。在年富力强的时候建立起财富的水库，以备不时之需，实现财务自由是每个家庭追求的目标。

　　理财规划师建议：提前储备养老金，作为社保养老金的有力补充，确保高品质的退休养老生活。

　　聪宝爸爸，34岁，IT行业工程师，月入15000元；聪宝妈妈，36岁，IT行业工程师，月入6000元；聪宝，2岁小女孩。聪宝的家庭是北京现在非常典型的成熟家庭状况，上有老，下有小，有房，双薪、单位福利好，有不错的挣钱能力，懂得控制现金流，每月有一定结余。由于平时工作压力较大，身体透支较多，同时家庭重心在孩子身上，没有更多的时间理财、投资，对于未来的收入和财务状况有隐约的担心。

　　目前有现金和存款60万元，没有投资类金融资产，拥有160万元的房产和8万元的家用车，合计约228万元资产。两人每月收入合计21000元，每月固定开支约11000元。每月大约结余10000元。夫妻双方福利较好，均有社保和公司补充团体保险。没有任何商业保险。

　　目前准备购买第二辆车，需要车款30万元；还需要购买自住房一套，预计金额200万元，贷款预计20年；预计10年后要老人赡养，预计费用需要看身体情况，看病费用占大部分；还有两个宝宝教育金准备。

　　【家庭财务状况分析】

　　一、现金和存款数量过多，没有金融资产，家庭开支和家庭责任、梦想的实现全部倚仗夫妻两人的工薪收入来源，财务自由度低。一旦收入降低、失业或因身体原因不得不停止工作时，生活品质大打折扣，甚至造成生活危机。

　　理财规划师建议：

　　利用商业保险，建立完善的风险转嫁机制，确保家庭财务安全。不会因为家庭成员疾病、意外、失业、教育、退休等事件的发生影响家庭高品质的生活。

　　减少家庭现金流量。家庭紧急备用金约为家庭半年的生活费标准。大概为6万元。其余部分可以投资于稳定收益的较低风险理财项目。

　　二、近期两个财务目标，会动用几乎全部的家庭财富。其中，准备购置约200万元的房产，假设首付30%，即60万元，会花掉全部或大部分的流动资金。贷款140万元，20年还贷，大致估算每年房贷款14万元，每月月供11000元左右，约占两人收入的50%，每月将没有结余，会给家庭带来较大的压力。

　　理财规划师建议：慎重考虑再行动。或是采取折中办法，比如出售第一套住房。

　　三、宝宝的教育金也不是一笔小数目，按社科院著名社会学家徐安琪教授的《孩子的经济成本》大致估算，养大一个孩子所需费用至少为49万元，这是一笔不小的刚性消费。

　　理财规划师建议：提前建立专款专用的教育金账户。

　　四、聪宝妈妈对于45岁后收入波动及家庭状况的担心，不无道理。在年富力强的时候建立起财富的水库，以备不时之需，实现财务自由是每个家庭追求的目标。

　　理财规划师建议：提前储备养老金，作为社保养老金的有力补充，确保高品质的退休养老生活。

　　【保险建议】

　　一、金字塔中的五大保险计划：1。保障；2。健康；3。子女教育；4。养老；5。储蓄投资。这是保险作为风险转嫁工具和现代理财工具的精髓体现。

　　二、家庭理财金字塔中，底层是风险防范层，中间商业保险可以解决“不可预知”和“不可控制”的风险。“保障类型保险”和“健康类型保险”是建立完善风险转嫁机制最主要的产品。通常，家庭年收入的10%-15%，即2-3万元，用于这两类计划是较合理的。

　　三、子女教育金、养老金、投资规划这三部分具体占比，根据每个家庭的财富积累情况、投资偏好等因素，进行调整。聪宝家庭的60万元现金和存款可以部分用于这两个规划。选择利用分红类保险的强制性储蓄、保值增值、抵御通胀等特点，建立专款专用的子女教育金和养老金账户，是家庭财务规划重要的一步。

　　【保险方案】

　　一、保障计划：
　　聪宝爸爸：每年保费10528元。65周岁前拥有80万元保额的保障计划，重大疾病赔付：30-48万元；疾病身故赔付：50万元；意外身故赔付：80万元； 公共交通意外身故赔付：110万元。

　　聪宝妈妈：每年保费8788元。65周岁前拥有50万元保额的保障计划，重大疾病、疾病身故赔付：30-45万元；意外身故赔付：50万元；公共交通意外身故赔付：70万元。

　　二、聪宝的全面关怀计划：

　　每年保费：15649，总保费约：25万元。

　　为聪宝提供意外、医疗、重疾、养育金、大学教育金、婚嫁金和创业金在内的全方位保障。(总共领取约为：83万元)

　　三、聪宝爸爸妈妈的幸福晚年计划：

　　每年保费：10465元，交20年，总保费约为：20万元。

　　从60岁开始每年领取一笔养老金，保证领取20年，领取每年递增，直至99岁。

　　总收益为：84万元